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A História dos Empréstimos De Penhores e Garantias

Fevereiro 16, 2021

A história do penhor e dos empréstimos com garantia abrange um período de mais de 3.000 anos, com as primeiras lojas de penhores criadas na China para dar acesso a crédito a curto prazo a trabalhadores e camponeses com baixos salários. As lojas de penhores eram também uma visão familiar para os cidadãos da Grécia Antiga e do Império Romano; na verdade, a palavra peão é derivada da palavra latina “pátina” que significa comprometer. Ao longo dos séculos, qualquer pessoa com necessidade de dinheiro rápido e valores para agir como segurança tem sido capaz de aceder aos serviços de penhores para trocar os seus itens de valor por adiantamentos de empréstimos em dinheiro, com taxas de juro cobradas adicionadas. Tal como hoje, se os clientes não pagassem os seus empréstimos, mais juros, o penhorista manteve os bens para vender ou leiloar a outro comprador.

O empréstimo de garantias – ou penhor – é uma das profissões mais antigas do mundo e existe, de uma forma ou de outra, há séculos. Desde a China do século^V até aos dias modernos, as pessoas têm usado itens como garantia para um empréstimo há séculos. As pessoas com itens de valor a serem usados como garantia têm sido capazes de garantir empréstimos contra itens pelo seu valor monetário durante séculos. Na New Bond Street Pawnbrokers, somos uma loja de penhores moderna sediada em Mayfair, Londres, mas fazemos questão de conhecer a nossa história. Aqui está toda a história dos empréstimos colaterais, desde os primeiros dias até aos dias de hoje.

Origens chinesas

Os primeiros penhores do mundo apareceram em mosteiros budistas chineses durante o^século V, propriedade e operado por monges. Por vezes, estes empreendimentos empresariais eram criados por particulares ricos como uma joint venture com mosteiros, uma vez que os mosteiros eram por vezes isentos de impostos. Embora estes sejam os primeiros exemplos registados de lojas de penhores, é bem possível que o penhor que se tenha registado de alguma forma ou de outra muito antes deste tempo.

Penhores na Europa

O penhor quebroking chegou à Europa quando o Império Romano estava no auge dos seus poderes. A influência do Império na penhora moderna não pode ser subestimada; muitas das leis modernas que regem a indústria de penhores têm as suas raízes nas leis romanas antigas. Isso não quer dizer que as leis dos romanos tenham sido copiadas verbatim, no entanto. No Império Romano havia regras rígidas sobre o que se podia e não podia levar a um penhorista para usar como garantia contra um empréstimo, que estava escrito na lei. O vestuário, o mobiliário e os equipamentos agrícolas não foram autorizados a ser utilizados como garantia. Esta regra não se aplica ao corretor de penhores moderno, e – na verdade – o mobiliário antigo tende a ser uma escolha comum para as pessoas que prometem um item a um penhorista.

Penhores e religião

Nos primeiros dias de troca de penhores, judeus e cristãos foram proibidos de emprestar dinheiro e lucrar com os reembolsos de juros. Sob o Judaísmo, cobrar juros sobre empréstimos é classificado como um dos piores pecados no Antigo Livro do Testamento de Ezekiel. No entanto, a Torá e Talmude encorajam o empréstimo de dinheiro e bens a outros judeus, desde que não haja juros cobrados. No entanto, os empréstimos com juros por judeus a pessoas que não são judeus não foram proibidos. Os cristãos também foram proibidos de conceder empréstimos com juros e adiantamentos de dinheiro até à época da Reforma Protestante, embora houvesse muitos casos em que esta proibição bíblica fosse ignorada. Na verdade, a Igreja Franciscana foi autorizada a praticar usury para ajudar os pobres.

Penhoresbroing na Era Medieval

Na sua forma original, “monts de piete” era uma forma de penhores básico criada pelos Papas Romanos para emprestar dinheiro aos pobres e estes empréstimos não teriam qualquer interesse e seriam cobertos pelo valor das promessas, como vestuário ou equipamento. Obviamente, os estabelecimentos originais custaram dinheiro para operar e não tiveram qualquer lucro, pelo que se tornou mais comum cobrar juros sobre os empréstimos para cobrir despesas e custos operacionais. Das suas humildes raízes em Itália, a loja de penhores cobrando juros por empréstimos começou a espalhar-se por toda a Europa. Até ao ano de 1622, as lojas de penhores foram criadas em Gante, Amesterdão e Bruxelas e a maioria das grandes cidades europeias logo seguiu esta tendência.

Itália Medieval

O desenvolvimento do empréstimo colateral como o conhecemos hoje foi muito acelerado na Itália Medieval, onde os comerciantes da região da Lombardia – muitos deles ligados à rica família Medici – ajudaram a difundir a prática por toda a Europa. Os comerciantes lombardos também são creditados com a criação do símbolo de penhores de três bolas douradas – originalmente três moedas de ouro – que foram penduradas fora das suas lojas. Hoje evoluiu para o sinal mundialmente reconhecido do penhorista.

Nessa altura, a prática era controversa, mas no^século XVI, o Papa Leão X declarou que a penhoriação é uma profissão legalmente reconhecida em toda a Europa Católica, e que qualquer pessoa que questione a legalidade ou moralidade da mesmo era suscetível de ser excomungada. Este acórdão garantiu que a prática do penhores se entrincheirava no tecido da vida financeira europeia durante os anos vindouros.

Os Lombardos

As origens da banca lombardo também derivam dos corretores originais de lojas de penhores “monts de piete” e começaram na rica região da Lombardia, itália. Os penhores tornaram-se conhecidos como lombardos em toda a Europa continental e no Reino Unido e ainda é possível encontrar ruas lombardas e becos lombardos em grandes cidades em todo o mundo, significando que já foram o local para lojas de penhores proeminentes. As práticas de crédito lombardas ainda são pertinentes hoje em dia e a maioria dos principais bancos emprestará contra títulos negociáveis usando os seus procedimentos de empréstimo garantidos. As três bolas douradas que simbolizam os penhores eram originalmente um símbolo dos bancos de penhores lombarard e da família Medici de Florença, mas agora tornaram-se sinónimos de penhores em todo o mundo.

Grã-Bretanha Medieval

O conceito de empréstimo com garantia chegou à Grã-Bretanha durante a invasão normanda de 1066, mas só mais tarde, com a chegada dos mercadores lombardos, é que a popularidade desta prática aumentou. Os comerciantes lombardos tinham alguns clientes de alto nível durante os tempos medievais, incluindo Eduardo III e Henrique V, que ambos penhoraram artefactos reais para financiar as suas guerras com a França. Os comerciantes lombardos enfrentaram muitas suspeitas das classes dominantes e do povo comum, mas a sua popularidade cresceu e cresceu ao longo deste tempo até ao ponto em que se tornaram parte estabelecida do sector financeiro de Londres. Na verdade, os comerciantes deixaram tal impacto na cidade de Londres que uma rua foi nomeada em seu nome; Rua Lombard.

No Reino Unido, os corretores de penhores tiveram de obter uma licença a partir de 1785. A licença de um penhorista custa 10 libras na zona de Londres e 5 libras nas províncias, com uma taxa de juro fixa admissível de 0,5% mensal e um prazo máximo de empréstimo de um ano. A legislação funcionou bem durante 75 anos, sob reserva de algumas alterações aos termos e condições, mas foi revogada pela Lei da Licença do Penhorista de 1872, que comprou em muitas das leis que ainda hoje vigoram penhores.

Hoje em dia

Atualmente, os empréstimos colaterais são um método amplamente aceite que as pessoas usam para desbloquear o valor monetário dos seus valores, como belas artes ou relógios. Em cidades de quase todos os países da Europa e do mundo ocidental, o sinal do penhorista é visível na rua alta, e significa um lugar onde os clientes podem obter empréstimos colaterais contra os seus valores.

O papel na história do penhorbroing para os ricos e famosos

Há muitas histórias de penhores abroçar na história. O rei Eduardo III da Inglaterra usava regularmente penhores para financiar o seu governo, penhorando as suas joias no ano de 1388 para financiar a guerra contra a França. Diz-se também que a Rainha Isabel de Espanha penhorou as suas joias para financiar Cristóvão Colombo nas suas expedições ao Novo Mundo. Carlos I de Inglaterra criou a sua própria empresa bancária lombarda para financiar a sua guerra contra Oliver Cromwell, enquanto Cromwell dissolveu todos os estabelecimentos de lojas de penhores quando se tornou Lord Protetor da Inglaterra. O artigo 27.º da Carta Real que institui o Banco de Inglaterra em 1694 descreve claramente um sistema bancário baseado nos princípios da penhora.

Na nossa era moderna, muitas lojas de penhores tornaram-se os repositórios da história, guardando diamantes, antiguidades valiosas, joias preciosas,joias e mobiliário que passaram por gerações.

De onde vem o símbolo do penhorista?

O ressurgimento do penhor que se abateu na última década significa que as distintas três bolas de ouro – o símbolo universal do penhorista – são uma visão comum nas nossas ruas altas mais uma vez. O símbolo, acima mostrado, está intrinsecamente ligado à região italiana da Lombardia, assim como a própria indústria de penhores.

Com efeito, embora o penhorismo tenha estado por aí de alguma forma há mais de mil anos, a ascensão da banca lombarda no século XV traria o penhorista à ribalta em todas as grandes cidades da Europa. Tal foi a sua influência que muitas cidades europeias ainda têm uma rua com o nome da prática – como a Lombard Street localizada na cidade de Londres.

Por que o símbolo é três esferas douradas?

Os banqueiros lombardos na região italiana da Lombardia e mais longe eram conhecidos por pendurar o símbolo reconhecível fora das suas instalações para os marcar a potenciais clientes. Uma teoria popular é que o símbolo era inicialmente três moedas de ouro – uma referência direta ao seu comércio – mas mais tarde foi alterado para esferas para facilitar a sua aúde.

A influência da família Medici

Outra teoria sobre a criação do símbolo dos penhores foi atribuída à família Medici. A influência da família não pode ser subestimada – alguns argumentam que eram a família mais rica da Europa no seu auge, e usaram essa riqueza para comprar influência política. Uma família que fez fortuna com a banca, vários penhores em Florença contribuíram para a sua riqueza.

Alguns afirmam que o símbolo era uma adaptação da crista da Casa Medici, que continha uma série de esferas. As três esferas mais baixas, que se podem ver na crista abaixo, estão na mesma formação que as do símbolo de penhores moderno.

O argumento é que a influência dos Medicis na banca fez com que uma parte do seu brasão se tornasse sinónimo da indústria financeira em geral, antes de se associar apenas ao penhorismo. É um argumento convincente, afinal a House Medici dirigiu o Banco Medici, que durante muito tempo foi a instituição financeira mais rica e respeitada da Europa.

Influente para os dias modernos

Seja qual for a verdade, a ampla influência financeira da família Medici fez com que o símbolo usado na Itália medieval e renascentista permaneça até hoje. É certamente o caso de que as origens do símbolo estão profundamente enraizadas na história financeira da rica região italiana da Lombardia. Com efeito, a história abastada da região continuou nos dias de hoje – continua a ser a região mais rica e populosa da Itália.

Os historiadores conseguiram traçar as origens do símbolo de volta à Lombardia medieval, e a família Medici claramente desempenhou um papel importante, mas os detalhes mais finos estão mais abertos à discussão. Então, basicamente, o júri está fora.

Modernizar o símbolo

Como em toda a história, existem diferentes teorias sobre as origens do comércio de penhores. Uma coisa é certa, no entanto; a indústria está atualmente a sofrer um ressurgimento, e o símbolo está a evoluir juntamente com ele.

Na New Bond Street Pawnbrokers, escolhemos uma visão um pouco mais minimalista sobre o design tradicional, claramente publicitando que somos um penhorista de uma forma de bom gosto e discreta. À medida que a indústria evolui, também o símbolo. Veja abaixo:

Empréstimos colaterais explicados

O colateral é um ativo que ajuda uma pessoa ou uma empresa a garantir um empréstimo contra bens de luxo como antiguidades, vinhos finos, malas Hermes de luxo, carros clássicos ou livros raros. Quando o dinheiro é emprestado, é feito um acordo (muitas vezes na coima) de que o mutuante pode pegar em algo da pessoa que contraiu o empréstimo e vendê-lo para recuperar o seu dinheiro, se houver uma clara falha em fazer reembolsos como acordado no contrato. A garantia aumenta frequentemente as hipóteses de obter um empréstimo maior, e também melhora as hipóteses de aprovação se conseguir um empréstimo está a revelar-se difícil.

Uma promessa de garantia permite ao credor sentir que está a correr menos riscos, pelo que é provável que haja uma taxa melhor para o empréstimo. Continuar a ler Para saber mais sobre empréstimos colaterais.

Como funciona o empréstimo colateral?

A garantia é frequentemente um requisito quando o credor precisa de garantias adicionais de que não perderá todo o seu dinheiro concedendo um empréstimo. Se um ativo for penhorado como garantia, o credor tem o direito de agir se o cliente não cumprir os pagamentos acordados sobre o empréstimo. A ação que tomam é apreender o ativo que foi prometido como garantia, vender esse ativo, e usar o produto da venda para pagar o empréstimo na totalidade.

O processo geralmente é o seguinte:

1. Escolher um item para garantia
2. Avaliação dos ativos a penhorar como garantia
3. A oferta de empréstimo é feita com base na avaliação
4. Aceitação do empréstimo, segundo a qual é estabelecido um contrato com todos os termos e condições e garantias aos cuidados do mutuante.
5. Período de empréstimo, no qual gasta o dinheiro como quiser e siga o calendário de reembolso acordado no contrato.
6. Fim do período de empréstimo, em que o seu ativo colateral será devolvido se tiver pago a dívida na totalidade. Pode querer negociar uma extensão do empréstimo, se necessário.

Um empréstimo colateral contrasta com um empréstimo não garantido, no qual os únicos poderes que um credor terá se não fizer reembolsos é contra a sua notação de crédito e/ou instaurar uma ação judicial contra si.

Em primeiro lugar, os credores preferem sempre recuperar o seu investimento quando aprovam um empréstimo. Nunca é seu desejo forçar processos judiciais à sua porta, pelo que muitas vezes tentarão envolver garantias como medida de segurança no caso de as coisas azedarem. Idealmente, eles também preferem não ter que seguir a rota de apreender a sua garantia – os seus mecanismos de negócio primários não envolvem a propriedade, o arrendamento e a venda de imóveis – mas muitas vezes isso acaba por ser o ativo mais simples e conveniente para proteger o seu investimento.

O que pode ser usado como garantia?

Qualquer ativo que o seu credor escolha aceitar como garantia, e que seja permitido por lei, pode ser comprometido. Regra geral, os credores preferem sempre aceitar ativos que sejam simples de valorizar e transformar-se em dinheiro se as circunstâncias o exigirem. Nesta linha de pensamento, o dinheiro sentado numa conta poupança é muito apelativo como garantia, porque o seu valor é definitivo e é muito fácil de recolher. Algumas outras formas comuns de garantia incluem:

– Imóveis (incluindo capitais próprios numa casa)
– Automóveis
– Contas em numerário (normalmente as contas de aposentadoria não estão incluídas nisto, mas há exceções)
– Investimentos
– Hardware e maquinaria
– Valores, colecionáveis e antiguidades
– Apólices de seguro
– Pagamentos futuros de clientes, também conhecidos como créditos

Mesmo no caso de garantir um empréstimo comercial, um indivíduo pode comprometer os seus próprios bens pessoais (como uma casa de família) como parte de uma garantia pessoal com o seu credor.

Avaliação dos seus ativos

Geralmente, o credor irá oferecer-lhe um empréstimo que é inferior ao valor do ativo que você promete. Alguns ativos podem ter descontos pesados aplicados ao seu valor. Isto é para melhorar as suas hipóteses de recuperar todo o seu dinheiro no caso de o ativo se comprometer como declínio colateral de valor.

Ao negociar um pedido de empréstimo, os credores geralmente citam um rácio de empréstimo aceitável para valor (LTV). Isto significaria que se você pedir emprestado contra o valor da sua casa, por exemplo, os credores podem especificar um LTV até 80 por cento. Isto significaria que se a sua propriedade valesse £100.000, você poderia pedir emprestado até £80.000.

Se o valor dos seus activos penhorados diminuir, poderá ter de penhorar activos adicionais para manter um empréstimo com garantia. Da mesma forma, continua a ser totalmente responsável pelo saldo remanescente do seu empréstimo, mesmo que o seu credor apreenda os seus bens e os venda por um montante inferior ao que deve. O credor pode recolher qualquer deficiência pendente, tomando medidas legais, se necessário.

Tipos de empréstimo colateral

Empréstimos colaterais podem vir de uma variedade de lugares. São utilizados para empréstimos empresariais pelo menos com a frequência com que são utilizados para empréstimos pessoais. Muitas novas empresas, sem um histórico financeiro comprovado, são obrigadas a penhorar garantias que podem incluir bens pessoais dos proprietários de empresas.

Às vezes, podes prometer aquilo que compras com um empréstimo como garantia. É o que acontece, por vezes, nos casos de seguros de vida financiados por prémios; o mutuante e a seguradora colaboram frequentemente para fornecer uma apólice e empréstimo colateral simultaneamente.

Uma casa comprada em finanças funciona da mesma forma – o imóvel assegura o empréstimo, e o credor pode apreender o imóvel se o plano de reembolso falhar. Há também alguns empréstimos colaterais destinados a pessoas cuja notação de crédito é fraca. Estes empréstimos são muitas vezes dispendiosos para garantir e devem ser uma medida de último recurso. Eles vêm de várias formas e podem colher repercussões pesadas se não pagares.

New Bond Street Pawnbrokers está situado no centro de Mayfair e fornece empréstimos confidenciais de penhores e garantias em uma variedade de colecionáveis. Ajudamos a fornecer soluções financeiras à nossa clientela exclusiva e temos uma vasta experiência na concessão de empréstimos contra uma série de bons bens pessoais, tais como belas artes, joias preciosas e vinhos finos.

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