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質屋と担保融資の歴史

質屋と担保融資の歴史は3,000年以上に及び、最初の質屋は低賃金の労働者や農民が短期融資を受けられるように中国で設立された。質屋は、古代ギリシャやローマ帝国でも市民に親しまれていた。実際、質という言葉は、ラテン語の「patinum」（質入れする）に由来している。このように、質屋を利用することで、現金と担保となる貴重品を交換し、金利を上乗せした現金融資を受けることができるようになりました。現代と同じように、顧客が返済に失敗すると、質屋はその商品を保持し、別の買い手に売却したり、オークションにかけたりした。

担保貸し、つまり質屋は、世界で最も古い職業のひとつであり、何世紀にもわたって何らかの形で存在してきた。 ⁵世紀の中国から現代に至るまで、人々は何世紀にもわたり、品物を担保に融資を受けてきました。担保となる価値のあるものを持つ人は、古くからその金銭的価値を担保に融資を受けることができたのです。ニュー・ボンド・ストリート質屋は、ロンドンのメイフェアに拠点を置く近代的な質屋ですが、歴史を知ることを大切にしています。ここでは、担保融資の黎明期から現在に至るまでの全歴史を紹介します。

中国起源

世界最初の質屋は、⁵世紀頃に中国の仏教寺院に出現し、僧侶が経営していた。また、修道院は租税が免除されることがあるため、裕福な民間人が修道院と共同で事業を立ち上げることもあった。これらは質屋の最も古い記録であるが、それ以前から何らかの形で質屋が存在した可能性は十分にある。

欧州の質屋

質屋がヨーロッパに進出したのは、ローマ帝国が絶頂期を迎えていた頃である。現代の質屋に与えた帝国の影響は計り知れず、現代の質屋業界を支配する法律の多くは、古代ローマの法律にそのルーツがあります。しかし、ローマ人の法律がそのままコピーされたわけではありません。ローマ帝国では、質屋に持ち込んでローンの担保にできるものとできないものがあり、それは法律で定められていた。衣服、家具、農機具を担保にすることは許されなかった。現代の質屋にはこの法則は当てはまらないし、実際、アンティーク家具は質屋に預ける人の選択肢としてよく選ばれる傾向がある。

質屋と宗教

質屋の黎明期には、ユダヤ教徒やキリスト教徒がお金を貸したり、利息の返済で利益を得ることは禁じられていた。ユダヤ教では、旧約聖書の「エゼキエル書」の中で、借金の利子を取ることは最悪の罪のひとつに分類されている。しかし、律法もタルムードも他のユダヤ人に金品を貸すことを、利息を取らない限りは奨励している。ただし、ユダヤ人がユダヤ人でない人に有利子で融資することは禁じられていなかった。また、キリスト教では、プロテスタントの宗教改革の頃まで、有利子で融資やキャッシングをすることが禁じられていたが、この聖書の禁止を無視した例も少なくない。実際、フランシスコ会では、貧しい人々を援助するために、高利貸しをすることが許されていた。

中世の質屋さん

モン・ド・ピエテとは、ローマ教皇が貧しい人々にお金を貸すために設立した基本的な質屋の形態で、この融資には利子がつかず、衣類や装備品などの質物の価値で賄われた。当然ながら、もともとの事業所は運営にお金がかかり、利益も出ないので、経費や運営費をまかなうために、貸付金に利息をつけることが一般的になっていったのである。イタリアで始まった質屋は、利子をつけて貸し付けるというやり方で、ヨーロッパ各地に広がっていった。 1622年にはヘント、アムステルダム、ブリュッセルに質屋ができ、まもなくヨーロッパのほとんどの主要都市がこの流れに乗った。

中世イタリア

今日のような担保融資の発達は、中世イタリアで大きく加速した。ロンバルディア地方の商人たち（その多くは富豪メディチ家に関係していた）は、この方法をヨーロッパ中に広めることに貢献したのである。また、質屋のシンボルである3つの金色の玉（もともとは3枚の金貨）を店先に飾るようになったのも、ロンバルドの商人たちである。現在では、世界的に認知された質屋の看板に発展している。

この時、質屋は議論を呼んだが、¹⁶世紀、ローマ教皇レオ10世は、質屋をカトリックヨーロッパ全域で法的に認められた職業とし、その合法性や道徳性に疑問を持つ者は破門に処すと宣言したのである。この判決により、質屋という行為は、今後何年にもわたってヨーロッパの金融生活に根付くことになったのである。

ロンバード

また、ロンバード銀行の起源は、イタリアの裕福なロンバルディア地方で始まった質屋ブローカー「monts de piete」に由来している。質屋がロンバードと呼ばれるようになったのは、ヨーロッパ本土や英国で、現在でも世界の主要都市にはロンバード・ストリートやロンバード・アレーがあり、かつて著名な質屋があったことを示している。ロンバードの信用慣行は今日でも適切であり、ほとんどの大手銀行は有担保ローンの手続きで市場性のある有価証券を担保に融資を行う。質屋を象徴する3つの黄金の玉は、もともとロンバルドの質屋とフィレンツェのメディチ家のシンボルだったが、今では世界中の質屋の代名詞となっている。

中世のイギリス

担保貸付の概念は、1066年のノルマン人による侵攻の際にイギリスに伝わったが、この慣習が広まったのは、その後ロンバード商人が来てからである。エドワード3世やヘンリー5世は、フランスとの戦争資金を調達するために王室の工芸品を質入れした。ロンバード商人は、支配階級や庶民から多くの疑念を持たれていたが、この間、その人気はどんどん高まり、ロンドンの金融界に定着していくことになった。この商人たちは、ロンドンのシティに大きな影響を与えたため、彼らの名を冠した通り「ロンバード・ストリート」が作られた。

英国では1785年以降、質屋は免許を取得する必要があった。質屋の免許はロンドン地区で10ポンド、地方で5ポンドで、許容される固定金利は月0.5％、融資期間は最長1年であった。この法律は75年間、いくつかの条件の改正を経てうまく機能したが、1872年の質屋免許法によって覆され、今日でも質屋業を規制する多くの法律が導入された。

現在

現代では、美術品や時計などの貴重品の金銭的価値を解除するために、担保融資は広く受け入れられている方法です。欧米のほとんどの国の都市で、質屋の看板は大通りに面しており、顧客が貴重品を担保に融資を受けられる場所であることを意味している。

質屋が富豪に果たした歴史的な役割

歴史上、質屋にまつわるエピソードは数多くあります。イングランド王エドワード3世は、統治資金を調達するために質屋を頻繁に利用しており、1388年には対仏戦争の資金調達のために宝石を質入れしたことは有名な話である。また、スペインのイザベラ女王は、クリストファー・コロンブスの新大陸探検の資金として、宝石を質に入れたとも言われている。イギリスのチャールズ1世はオリバー・クロムウェルとの戦いのためにロンバード銀行を設立し、クロムウェルはイギリスの護国卿となったときにすべての質屋を解散させた。 1694年にイングランド銀行を設立した王室憲章の第27条には、質権の原則に基づく銀行制度が明確に記されている。

現代では、多くの質屋が歴史の保管庫となり、ダイヤモンド、貴重な骨董品、宝石、ジュエリー、調度品など、代々受け継がれてきたものを保管しています。

質屋のシンボルはどこから来たのか？

この10年で質屋が復活し、質屋のシンボルである3つの金の玉が、再び街角で見かけるようになった。このマークは、イタリアのロンバルディア州や質屋業界と密接に関係している。

質屋は1000年以上前から何らかの形で存在していたが、15世紀にロンバード銀行が台頭すると、ヨーロッパ中の主要都市で質屋が目立つようになる。その影響力は大きく、ロンドンのシティにあるロンバード・ストリートなど、ヨーロッパの多くの都市にロンバードの名を冠した通りが残されている。

なぜ、シンボルは3つの金色の球体なのですか？

イタリアのロンバルディア地方をはじめとする各地のロンバード銀行では、このシンボルマークを建物の外に掲げて、見込み客に目印を付けていたことが知られている。当初は貿易にちなんで3枚の金貨を表していたが、見やすくするために球体に変更されたという説が有力だ。

メディチ家の影響

質屋のマークの誕生については、もう一つ、メディチ家に起因する説がある。一族の影響力は計り知れず、最盛期にはヨーロッパで最も裕福な一族であり、その富を利用して政治的影響力を買っていたという説もある。銀行業で財を成した一族は、フィレンツェに数多く存在した質屋が彼らの富に貢献した。

また、メディチ家の紋章が球体で構成されていることから、それをアレンジしたものだという説もある。下の紋章に見える最下段の3つの球は、現代の質屋さんのシンボルマークにあるものと同じ陣形になっています。

メディチ家が銀行業に及ぼした影響により、紋章の一部が金融業全般の代名詞となり、その後、質屋業にのみ関連付けられるようになったということです。メディチ家はメディチ銀行を運営し、ヨーロッパで最も裕福で、最も尊敬されていた金融機関だったのだから、説得力がある。

現代に至るまで影響力を持つ

真偽のほどはともかく、メディチ家の経済的な影響力は大きく、中世・ルネサンス期のイタリアで使われていたシンボルが、現在でも残っているのだ。確かにこのシンボルの起源は、イタリアの裕福な地域であるロンバルディア州の財政史に深く根ざしている。実際、この地域の豊かな歴史は現代にも受け継がれており、イタリアで最も裕福で人口の多い地域であることに変わりはない。

歴史家は、このシンボルの起源を中世のロンバルディアまで遡ることができ、メディチ家が大きな役割を果たしたことは明らかであるが、より細かい点については議論の余地がある。だから、基本的には審査は通っているんです。

シンボルの近代化

質屋の起源については、あらゆる歴史と同様、さまざまな説がある。しかし、ひとつだけ確かなことは、現在、業界は復活しつつあり、それに伴いシンボルも進化しているということです。

New Bond Street Pawnbrokersでは、伝統的なデザインを少しミニマルにし、質屋であることを上品かつ控えめにはっきりとアピールしています。業界の進化に伴い、シンボルマークも進化しています。以下、ご覧ください。

担保融資の説明

担保とは、骨董品、高級ワイン、高級エルメスバッグ、クラシックカー、希少本などの高級資産を担保に、個人や企業が融資を受けるための資産である。お金を借りるとき、契約で合意した返済が明らかに滞った場合、貸し手はお金を回収するために、融資を受ける人から何かを取り上げ、それを売ることができるという契約が（多くの場合、細かい字で）結ばれています。担保があれば、より大きな融資を受けられる可能性が高くなりますし、融資を受けることが困難な場合でも、審査に通る可能性が高くなります。

担保を設定することで、貸し手はリスクが少ないと感じることができ、その結果、融資の利率が良くなる可能性があります。担保融資について、詳しくはこちらをご覧ください。

担保融資の仕組みは？

担保は、貸し手が融資によって全財産を失わないという追加保証を必要とする場合に、頻繁に要求されるものである。資産を担保に入れた場合、クライアントがローンの約定返済を滞らせた場合、貸し手は行動を起こす権利が付与されます。彼らが取る行動は、担保として差し入れた資産を差し押さえ、その資産を売却し、その売却代金でローンを完済することです。

一般的には以下のような流れになります。

1.担保にするアイテムの選択
2.担保に供する資産の評価額
3.評価額に基づいて融資を提案
4.融資の受け入れ。これにより、すべての条件を記載した契約書が作成され、担保が貸し手に預けられる。
5.5.融資期間、契約時に取り決めた返済スケジュールに従って、好きなようにお金を使うことができます。
6.融資期間終了、完済していれば担保資産は返却されます。必要であれば、ローンの延長を交渉するのもよいでしょう。

担保ローンは、無担保ローンと対照的で、返済が滞った場合に貸し手が持つ唯一の力は、あなたの信用格付けに対するものであり、また、あなたに対して法的措置を取ることも可能です。

まず第一に、貸し手は融資を承認する際、常に投資を回収することを優先します。法的手続きを強要するのは彼らの本意ではないので、万が一、事態が悪化した場合の安全策として、担保を絡めようとすることが多いようです。理想的には、彼らはまた、あなたの担保を押収するルートで行く必要がないことを好む – 彼らの主なビジネスのメカニズムは、不動産の所有、賃貸、販売を伴わない – しかし、しばしばそれは彼らの投資を保護するための最もシンプルで便利な資産であることが判明した。

担保にできるものは何ですか？

あなたの貸し手が担保として受け入れることを選択し、法律で許可されている任意の資産は、担保に入れることができます。一般的なルールとして、貸し手は常に、評価しやすく、状況に応じてお金に換えることができる資産を受け入れることを好みます。この考え方では、普通預金に眠っているお金は、その価値が確定的で、回収が非常に容易なため、担保として非常に魅力的なのです。その他、一般的な担保の形態としては、以下のようなものがあります。

– 財産（住宅の持分を含む）
– 自動車
– 現金口座（通常、退職金口座はこれに含まれませんが、例外もあります。）
– 投資情報
– 金物・機械
– 貴重品、収集品、骨董品
– 保険契約
– 顧客からの将来の支払額、すなわち売掛金

ビジネスローンを確保する場合でも、個人は貸し手との個人保証の一部として、自分の個人資産（実家など）を担保にすることがある。

資産の評価

一般的に、貸主は、あなたが質権設定した資産の価値よりも低い金額の融資を提供することになります。資産によっては、その価値に大きな割引が適用されている場合があります。これは、担保に入れた資産の価値が下がったときに、資金をすべて取り戻せる可能性を高めるためである。

ローン申請の交渉の際、貸し手は通常、許容できるLTV（Loan to Value）比率を提示します。つまり、例えば家の価値を担保に借りる場合、金融機関は80％までのLTVを指定するかもしれません。つまり、不動産の価値が10万ポンドであれば、8万ポンドまで借りられるということです。

担保に入れた資産の価値が下がった場合、担保ローンを維持するためにさらに資産を担保に入れなければならないことがあります。同様に、貸し手があなたの資産を差し押さえ、あなたが借りている金額よりも少ない金額で売却したとしても、あなたはローンの残額に対して全責任を負うことに変わりはない。貸主は、必要に応じて法的措置をとることで、未払いの不足分を回収することができます。

担保融資の種類

担保融資は様々なところから受けられる。少なくとも個人向け融資と同じ頻度でビジネス向け融資に利用されている。財務実績がない新規事業の多くは、経営者の個人資産を含む担保を要求されることがあります。

ローンで買ったものを担保にすることもあります。保険料融資の生命保険では、このようなケースもあり、貸主と保険会社が協力して、保険契約と担保融資を同時に行うことが多い。

金融機関で購入した住宅も同様で、不動産がローンを担保し、返済計画に失敗すると貸し手は不動産を差し押さえることができる。また、信用度が低い人のために設計された担保ローンもあります。これらのローンは確保するのに高額な場合が多いので、最後の手段であるべきです。様々な形態があり、返済が滞ると大きな影響を及ぼします。

New Bond Street Pawnbrokersは、メイフェアの中心部に位置し、様々な収集品の質入れと担保融資を提供しています。私たちは、高級美術品、貴金属、高級ワインなど、さまざまな個人資産を担保にした融資を提供しており、豊富な経験で、高級顧客のためのファイナンシャル・ソリューションを提供しています。

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