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L’histoire du prêt sur gages et des prêts de garantie

février 16, 2021

L’histoire du prêt sur gage et des prêts sur nantissement remonte à plus de 3 000 ans. Les premiers monts-de-piété ont été créés en Chine pour permettre aux ouvriers et aux paysans faiblement rémunérés d’accéder à des crédits à court terme. Les prêteurs sur gages étaient également un spectacle familier aux citoyens de la Grèce antique et de l’empire romain; en effet, le mot pion est dérivé du mot latin «patinum» qui signifie s’engager. Tout au long des siècles, quiconque ayant besoin de liquidités et d’objets de valeur rapides pour agir comme garantie a pu accéder aux services de prêteur sur gages pour échanger ses articles de valeur contre des avances de prêt en espèces, avec des taux d’intérêt facturables ajoutés. Tout comme aujourd’hui, si les clients ne remboursaient pas leurs prêts, majorés des intérêts, le prêteur sur gages conservait les marchandises pour les vendre ou les vendre aux enchères à un autre acheteur.

Le prêt sur nantissement – ou prêt sur gage – est l’une des plus anciennes professions du monde et existe sous une forme ou une autre depuis des siècles. À partir de 5 ^e Siècle de la Chine à nos jours, les gens utilisent des objets comme garantie pour un prêt depuis des siècles. Les personnes ayant des objets de valeur à utiliser comme garantie ont pu garantir des prêts contre des objets à leur valeur monétaire pendant des siècles. Chez New Bond Street Pawnbrokers, nous sommes un prêteur sur gages moderne basé à Mayfair, à Londres, mais nous mettons un point d’honneur à connaître notre histoire. Voici l’historique complet des prêts de garantie, depuis les débuts jusqu’à nos jours.

Origines chinoises

Les premiers prêteurs sur gages du monde sont apparus dans les monastères bouddhistes chinois au cours du 5 ^e Siècle, détenu et exploité par des moines. Parfois, ces entreprises étaient créées par de riches particuliers en coentreprise avec des monastères, car les monastères étaient parfois exonérés d’impôts. Bien que ce soient les premiers exemples enregistrés de prêteurs sur gages, il est fort possible que le prêt sur gages ait existé sous une forme ou une autre bien avant cette époque.

Prêt sur gages en Europe

Le prêt sur gages a atteint l’Europe lorsque l’Empire romain était à l’apogée de ses pouvoirs. L’influence de l’Empire sur le prêt sur gage moderne ne peut être sous-estimée; bon nombre des lois modernes régissant l’industrie du prêt sur gages ont leurs racines dans les anciennes lois romaines. Cela ne veut pas dire que les lois des Romains ont été copiées textuellement. Dans l’Empire romain, il y avait des règles strictes sur ce que vous pouviez et ne pouviez pas apporter à un prêteur sur gages pour l’utiliser comme garantie contre un prêt, qui étaient inscrites dans la loi. Les vêtements, les meubles et le matériel agricole n’étaient pas autorisés à être utilisés en garantie. Cette règle ne s’applique pas au prêteur sur gages moderne et – en fait – les meubles anciens ont tendance à être un choix courant pour les personnes qui promettent un article à un prêteur sur gages.

Prêt sur gages et religion

Dans les premiers jours du prêt sur gages, les juifs et les chrétiens n’avaient pas le droit de prêter de l’argent et de profiter du remboursement des intérêts. Sous le judaïsme, facturer des intérêts sur les prêts est classé comme l’un des pires péchés dans le livre d’Ézéchiel de l’Ancien Testament. Cependant, la Torah et le Talmud encouragent tous deux le prêt d’argent et de biens à d’autres Juifs, à condition qu’il n’y ait pas d’intérêt. Cependant, les prêts portant intérêt par des juifs à des personnes qui ne sont pas juives n’étaient pas interdits. Il était également interdit aux chrétiens de fournir des prêts portant intérêt et des avances de fonds jusqu’au moment de la Réforme protestante, bien qu’il y ait eu de nombreux cas où cette interdiction biblique a été ignorée. En effet, l’Église franciscaine était autorisée à pratiquer l’usure afin d’aider les pauvres.

Prêt sur gages à l’époque médiévale

Dans sa forme originale, les « monts de piete » étaient une forme de prêt sur gages de base mis en place par les papes romains pour prêter de l’argent aux pauvres et ces prêts ne porteraient aucun intérêt et seraient couverts par la valeur des gages, tels que des vêtements ou équipement. De toute évidence, les établissements d’origine coûtaient de l’argent pour fonctionner et ne faisaient aucun profit, il est donc devenu plus courant de facturer des intérêts sur les prêts pour couvrir les dépenses et les coûts d’exploitation. Depuis ses humbles racines en Italie, le prêteur sur gages facturant des intérêts pour les prêts a commencé à se répandre dans toute l’Europe. En 1622, des prêteurs sur gages furent créés à Gand, Amsterdam et Bruxelles et la plupart des grandes villes européennes suivirent bientôt cette tendance.

Italie médiévale

Le développement du prêt de garantie tel que nous le connaissons aujourd’hui s’est considérablement accéléré en Italie médiévale, où les marchands de la région de Lombardie – dont beaucoup étaient liés à la riche famille Médicis – ont contribué à répandre la pratique à travers l’Europe. Les marchands lombards sont également crédités de la création du symbole de prêteur sur gages de trois boules d’or – à l’origine trois pièces d’or – qui était accroché à l’extérieur de leurs magasins. Aujourd’hui, il est devenu le signe mondialement reconnu du prêteur sur gages.

À cette époque, la pratique était controversée, mais dans le 16 ^e Siècle, le pape Léon X a déclaré que le prêt sur gages était une profession légalement reconnue dans toute l’Europe catholique, et que quiconque remettait en question la légalité ou la moralité de celui-ci était susceptible d’être excommunié. Cette décision a garanti que la pratique du prêt sur gages s’est ancrée dans le tissu de la vie financière européenne pour les années à venir.

Les Lombards

Les origines de la banque lombarde dérivent également des premiers courtiers de prêteurs sur gages « monts de piete » et ont commencé dans la riche région de Lombardie en Italie. Les prêteurs sur gages sont devenus connus sous le nom de Lombards dans toute l’Europe continentale et au Royaume-Uni et il est toujours possible de trouver des rues lombardes et des allées lombardes dans les grandes villes du monde, ce qui signifie qu’ils étaient autrefois l’emplacement des prêteurs sur gages de premier plan. Les pratiques de crédit lombard sont toujours d’actualité et la plupart des grandes banques prêteront contre des titres négociables en utilisant leurs procédures de prêt garanti. Les trois boules dorées qui symbolisent les prêteurs sur gages étaient à l’origine un symbole des banques de pions lombardes et de la famille Médicis de Florence, mais elles sont maintenant devenues synonymes de prêteurs sur gages du monde entier.

Bretagne médiévale

Le concept de prêt collatéral est apparu en Grande-Bretagne lors de l’invasion normande de 1066, mais ce n’est qu’après l’arrivée des marchands lombards que la popularité de cette pratique s’est accrue. Les marchands lombards avaient des clients de haut niveau à l’époque médiévale, notamment Édouard III et Henri V, qui ont tous deux mis en gage des objets royaux afin de financer leurs guerres avec la France. Les marchands lombards ont fait face à beaucoup de méfiance de la part des classes dirigeantes et des gens du commun, mais leur popularité a grandi et grandi tout au long de cette période au point de devenir une partie établie du secteur financier de Londres. En effet, les marchands ont laissé un tel impact sur la ville de Londres qu’une rue a été nommée d’après eux; Lombard Street.

Au Royaume-Uni, les prêteurs sur gages ont dû obtenir une licence à partir de 1785. La licence d’un prêteur sur gages coûte 10 £ dans la région de Londres et 5 £ dans les provinces, avec un taux d’intérêt fixe admissible de 0,5% par mois et une durée de prêt maximale d’un an. La législation a bien fonctionné pendant 75 ans, sous réserve de quelques modifications des termes et conditions, mais a été annulée par la loi sur la licence du prêteur sur gages de 1872, qui a repris bon nombre des lois qui régissent encore le prêt sur gages aujourd’hui.

Aujourd’hui

De nos jours, les prêts de garantie sont une méthode largement acceptée que les gens utilisent pour débloquer la valeur monétaire de leurs objets de valeur comme beaux-arts ou montres . Dans les villes de presque tous les pays d’Europe et du monde occidental, le signe du prêteur sur gages est visible dans la rue principale et signifie un endroit où les clients peuvent obtenir des prêts en garantie sur leurs objets de valeur.

Le rôle dans l’histoire du prêt sur gages pour les riches et célèbres

Il existe de nombreuses histoires de prêt sur gages dans l’histoire. Le roi Édouard III d’Angleterre a régulièrement utilisé des prêteurs sur gages pour financer son règne, mettant en gage ses bijoux en 1388 pour financer la guerre contre la France. On dit également que la reine Isabelle d’Espagne a mis ses bijoux en gage pour financer Christophe Colomb lors de ses expéditions dans le Nouveau Monde. Charles Ier d’Angleterre a créé sa propre entreprise bancaire lombarde pour financer sa guerre contre Oliver Cromwell, tandis que Cromwell a dissous tous les établissements de prêteurs sur gages lorsqu’il est devenu Lord Protector of England. L’article 27 de la Charte royale instituant la Banque d’Angleterre en 1694 décrit clairement un système bancaire fondé sur les principes du gage.

Dans notre ère moderne, de nombreux prêteurs sur gages sont devenus les dépositaires de l’histoire, détenant diamants , antiquités précieuses , pierres précieuses , des bijoux et des meubles transmis de génération en génération.

D’où vient le symbole du prêteur sur gages?

La résurgence du prêt sur gages au cours de la dernière décennie signifie que les trois boules d’or distinctives – le symbole universel du prêteur sur gages – sont à nouveau une vue commune dans nos grandes rues. Le symbole, illustré ci-dessus, est intrinsèquement lié à la région italienne de Lombardie, tout comme l’industrie du prêt sur gages elle-même.

En effet, alors que le prêt sur gages existe sous une forme ou une autre depuis plus de mille ans, l’essor de la banque lombarde au XVe siècle ferait du prêteur sur gages une place de choix dans toutes les grandes villes d’Europe. Leur influence était telle que de nombreuses villes européennes ont encore une rue nommée d’après la pratique – comme Lombard Street située dans la ville de Londres.

Pourquoi le symbole est-il trois sphères d’or?

Les banquiers lombards de la région italienne de Lombardie et plus loin étaient connus pour accrocher le symbole reconnaissable à l’extérieur de leurs locaux pour le signaler aux clients potentiels. Une théorie populaire est que le symbole était initialement trois pièces d’or – une référence directe à leur métier – mais a ensuite été changé en sphères afin de le rendre plus facile à voir.

L’influence de la famille Médicis

Une autre théorie sur la création du symbole des prêteurs sur gages a été attribuée à la famille Médicis. L’influence de la famille ne peut être sous-estimée – certains affirment qu’elle était la famille la plus riche d’Europe à son apogée et ont utilisé cette richesse pour acheter de l’influence politique. Une famille qui a fait fortune grâce à la banque, un certain nombre de prêteurs sur gages de Florence ont contribué à leur richesse.

Certains prétendent que le symbole était une adaptation du blason de la Maison Médicis, qui contenait un certain nombre de sphères. Les trois sphères les plus basses, que vous pouvez voir sur la crête ci-dessous, sont dans la même formation que celles du symbole de prêt sur gages moderne.

L’argument veut que l’influence des Médicis sur les banques signifiait qu’une partie de leur crête est devenue synonyme du secteur financier en général, avant de devenir uniquement associée au prêt sur gages. C’est un argument convaincant, après tout, la House Medici a dirigé la Medici Bank, qui a longtemps été l’institution financière la plus riche et la plus respectée d’Europe.

Influencé à l’époque moderne

Quelle que soit la vérité, la large influence financière de la famille Médicis a fait que le symbole utilisé dans l’Italie médiévale et de la Renaissance demeure à ce jour. Il est certainement vrai que les origines du symbole sont profondément enracinées dans l’histoire financière de la riche région italienne de Lombardie. En effet, l’histoire riche de la région s’est poursuivie jusqu’à nos jours – elle reste la région la plus riche et la plus peuplée d’Italie.

Les historiens ont réussi à retracer les origines du symbole jusqu’à la Lombardie médiévale, et la famille Médicis a clairement joué un grand rôle, mais les détails les plus fins sont plus ouverts à la discussion. Donc, fondamentalement, le jury est sorti.

Moderniser le symbole

Comme pour toute l’histoire, il existe différentes théories sur les origines du commerce du prêt sur gages. Une chose est certaine, cependant; l’industrie connaît actuellement une résurgence, et le symbole évolue avec elle.

Chez New Bond Street Pawnbrokers, nous avons opté pour une version légèrement plus minimaliste du design traditionnel, annonçant clairement que nous sommes un prêteur sur gages d’une manière discrète et de bon goût. À mesure que l’industrie évolue, le symbole évolue également. Regardez ci-dessous:

Le prêt de garantie expliqué

La garantie est un actif qui aide une personne ou une entreprise à obtenir un prêt sur des biens de luxe tels que des antiquités, du bon vin, des sacs Hermès de luxe, des voitures de collection ou des livres rares. Lorsque de l’argent est emprunté, un accord est conclu (souvent dans les petits caractères) selon lequel le prêteur peut prendre quelque chose de la personne qui a contracté le prêt et le vendre afin de récupérer son argent, s’il y a un défaut manifeste de rembourser comme convenu Dans le contrat. Les garanties augmentent souvent les chances d’obtenir un prêt plus important et améliorent également les chances d’approbation si l’obtention d’un prêt s’avère difficile.

Un nantissement de garantie permet au prêteur d’avoir l’impression de prendre moins de risques et, par conséquent, il y aura probablement un meilleur taux pour le prêt. Lisez la suite pour en savoir plus sur les prêts de garantie.

Comment fonctionne le prêt de garantie?

La garantie est souvent une exigence lorsque le prêteur a besoin d’une assurance supplémentaire qu’il ne perdra pas tout son argent en accordant un prêt. Si un actif est donné en garantie, le prêteur a le droit de prendre des mesures si le client ne parvient pas à respecter les paiements convenus sur le prêt. L’action qu’ils entreprennent consiste à saisir l’actif qui a été donné en garantie, à vendre cet actif et à utiliser le produit de la vente pour rembourser le prêt intégralement.

Le processus se déroule généralement comme suit:

1. Choisir un article comme garantie
2. Évaluation des actifs à nantir en garantie
3. L’offre de prêt est faite sur la base de l’évaluation
4. Acceptation du prêt, par lequel un contrat est établi avec toutes les conditions générales et la garantie est prise en charge par le prêteur.
5. Période de prêt, au cours de laquelle vous dépensez l’argent comme vous le souhaitez et suivez le calendrier de remboursement convenu dans le contrat.
6. Fin de la période de prêt, où votre actif de garantie sera restitué si vous avez remboursé la dette en totalité. Vous voudrez peut-être négocier une prolongation de prêt si nécessaire.

Un prêt collatéral contraste avec un prêt non garanti, dans lequel les seuls pouvoirs d’un prêteur si vous ne parvenez pas à rembourser sont contre votre cote de crédit et / ou intenter une action en justice contre vous.

D’abord et avant tout, les prêteurs préféreront toujours récupérer leur investissement lorsqu’ils approuvent un prêt. Ce n’est jamais leur désir de forcer des poursuites judiciaires à votre porte, donc ils essaieront souvent d’impliquer des garanties comme mesure de sécurité dans le cas où les choses tournent mal. Idéalement, ils préfèrent également ne pas avoir à saisir votre garantie – leurs principaux mécanismes commerciaux n’impliquent pas la propriété, la location et la vente de biens – mais cela s’avère souvent être l’actif le plus simple et le plus pratique à protéger. leur investissement.

Que peut-on utiliser comme garantie?

Tout actif que votre prêteur choisit d’accepter comme garantie, et qui est autorisé par la loi, peut être mis en gage. En règle générale, les prêteurs préféreront toujours accepter des actifs simples à évaluer et se transformer en argent si les circonstances l’exigent. Dans cette ligne de pensée, l’argent placé sur un compte d’épargne est très attrayant comme garantie, car sa valeur est définitive et il est très facile à collecter. Certaines autres formes courantes de garantie sont les suivantes:

– Propriété (y compris la valeur nette d’une maison)
– Automobiles
– Comptes de caisse (en général, les comptes de retraite ne sont pas inclus, mais il y a des exceptions)
– Investissements
– Quincaillerie et machinerie
– Objets de valeur, objets de collection et antiquités
– Conditions d’assurance
– Paiements futurs des clients, également appelés créances

Même dans le cas de l’obtention d’un prêt commercial, une personne peut mettre en gage ses propres biens personnels (comme une maison familiale) dans le cadre d’une garantie personnelle avec son prêteur.

Valorisation de vos actifs

Généralement, le prêteur vous proposera un prêt inférieur à la valeur de l’actif que vous promettez. Certains actifs peuvent bénéficier de remises importantes sur leur valeur. Il s’agit d’améliorer leurs chances de récupérer tout leur argent au cas où l’actif mis en gage en tant que garantie perdrait de la valeur.

Lors de la négociation d’une demande de prêt, les prêteurs citent généralement un ratio prêt / valeur (LTV) acceptable. Cela signifierait que si vous empruntez contre la valeur de votre maison, par exemple, les prêteurs pourraient spécifier un LTV jusqu’à 80 pour cent. Cela signifierait que si votre propriété vaut 100 000 £, vous pourrez emprunter jusqu’à 80 000 £.

Si les actifs que vous avez mis en gage perdent de la valeur, vous devrez peut-être mettre en gage d’autres actifs pour maintenir le prêt en garantie. De même, vous restez entièrement responsable du solde de votre prêt, même si votre prêteur saisit vos biens et les vend pour un montant inférieur à celui que vous devez. Le prêteur peut recouvrer toute insuffisance en cours en intentant une action en justice, si nécessaire.

Types de prêt collatéral

Les prêts collatéraux peuvent provenir de divers endroits. Ils sont utilisés pour les prêts aux entreprises au moins aussi souvent qu’ils sont utilisés pour les prêts personnels. De nombreuses nouvelles entreprises, sans antécédents financiers avérés, sont tenues de nantir des garanties pouvant inclure des actifs personnels des propriétaires d’entreprise.

Parfois, vous pouvez engager la chose que vous achetez avec un prêt en garantie. C’est parfois le cas dans les cas d’assurance-vie financés par primes; le prêteur et l’assureur collaborent souvent pour fournir simultanément une police et un prêt de garantie.

Une maison achetée sur financement fonctionne de la même manière – la propriété garantit le prêt et le prêteur peut saisir la propriété si le plan de remboursement échoue. Il existe également des prêts de garantie destinés aux personnes dont la cote de crédit est mauvaise. Ces prêts sont souvent coûteux à obtenir et devraient être une mesure de dernier recours. Ils se présentent sous de nombreuses formes et peuvent avoir de lourdes répercussions si vous ne parvenez pas à rembourser.

New Bond Street Pawnbrokers est situé dans le centre de Mayfair et fournit des prêts sur gages confidentiels et des prêts de garantie sur une variété d’objets de collection. Nous aidons à fournir des solutions financières à notre clientèle exclusive et avons une riche expérience dans l’octroi de prêts sur une gamme de biens personnels fins, tels que les beaux-arts, les bijoux précieux et les vins fins.

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