I hope you enjoy this blog post.

If you want us to appraise your luxury watch, painting, classic car or jewellery for a loan, click here.

Panttilainaamon ja vakuuslainojen historiaa

28 helmikuun, 2023

Panttilainojen ja vakuudellisten lainojen historia ulottuu yli 3 000 vuoden päähän, ja ensimmäiset panttilainaamot perustettiin Kiinaan tarjoamaan lyhytaikaista luottoa matalapalkkaisille työläisille ja talonpojille. Panttilainaamot olivat tuttu näky myös antiikin Kreikan ja Rooman valtakunnan kansalaisille; sana panttilaina onkin peräisin latinankielisestä sanasta ”patinum”, joka tarkoittaa panttia. Kautta vuosisatojen kaikki, jotka ovat tarvinneet nopeasti käteistä ja arvoesineitä vakuudeksi, ovat voineet käyttää panttilainaamopalveluja vaihtaakseen arvoesineensä käteislainaan, johon on lisätty maksulliset korot. Aivan kuten nykyäänkin, jos asiakkaat eivät maksaneet lainojaan korkoineen takaisin, panttilainaamo säilytti tavarat myydäkseen ne edelleen tai huutokaupatakseen ne toiselle ostajalle.

Vakuudellinen lainaaminen eli panttilainaus on yksi maailman vanhimmista ammateista, ja sitä on harjoitettu muodossa tai toisessa jo vuosisatojen ajan. Ihmiset ovat vuosisatojen ajan käyttäneet esineitä lainan vakuutena aina^5. vuosisadan Kiinasta nykypäivään asti. Ihmiset, joilla on vakuudeksi kelpaavia arvoesineitä, ovat vuosisatojen ajan voineet saada lainoja rahanarvoisia esineitä vastaan. New Bond Street Pawnbrokers on nykyaikainen panttilainaamo Mayfairissa Lontoossa, mutta pidämme tärkeänä, että tunnemme historiamme. Tässä on vakuudellisen luotonannon koko historia alkutaipaleelta aina nykypäivään asti.

Kiinalainen alkuperä

Maailman ensimmäiset panttilainaamot ilmestyivät kiinalaisiin buddhalaisluostareihin^5. vuosisadalla, ja ne olivat munkkien omistamia ja ylläpitämiä. Joskus varakkaat yksityishenkilöt perustivat näitä liikeyrityksiä yhteisyrityksenä luostareiden kanssa, koska luostarit olivat toisinaan vapautettuja veroista. Vaikka nämä ovat varhaisimmat kirjatut esimerkit panttilainaamoista, on täysin mahdollista, että panttilainaamotoimintaa oli olemassa jossain muodossa jo kauan ennen tätä aikaa.

Panttilainaustoiminta Euroopassa

Panttilainaustoiminta levisi Eurooppaan Rooman valtakunnan ollessa voimiensa huipulla. Keisarikunnan vaikutusta nykypäivän panttilainaamotoimintaan ei voi aliarvioida; monet nykypäivän panttilainaamotoimintaa säätelevät lait juontavat juurensa antiikin Rooman lakeihin. Tämä ei kuitenkaan tarkoita, että roomalaisten lait olisi kopioitu sanatarkasti. Rooman valtakunnassa oli tiukat, lakiin kirjatut säännöt siitä, mitä sai ja mitä ei saanut viedä panttilainaamoon lainan vakuudeksi. Vaatteita, huonekaluja ja maatalousvälineitä ei saanut käyttää vakuutena. Tämä sääntö ei koske nykyaikaista panttilainaamoa, ja antiikkihuonekalut ovatkin yleinen valinta panttilainaamolle.

Panttilainaus ja uskonto

Panttilainaamotoiminnan alkuaikoina juutalaisilta ja kristityiltä kiellettiin rahan lainaaminen ja korkotulojen saaminen. Juutalaisuudessa lainojen korkojen periminen luokitellaan Vanhan testamentin Hesekielin kirjassa yhdeksi pahimmista synneistä. Toora ja Talmud kuitenkin kannustavat molemmat lainaamaan rahaa ja tavaroita toisille juutalaisille, kunhan niistä ei peritä korkoa. Juutalaisten korolliset lainat henkilöille, jotka eivät ole juutalaisia, eivät kuitenkaan olleet kiellettyjä. Kristittyjä kiellettiin myös antamasta korollisia lainoja ja käteisennakoita protestanttisen uskonpuhdistuksen aikaan asti, vaikka tätä raamatullista kieltoa ei monissa tapauksissa noudatettu. Fransiskaanikirkon sallittiin harjoittaa koronkiskontaa antaakseen apua köyhille.

Panttilainaustoiminta keskiajalla

Alkuperäisessä muodossaan ”monts de piete” oli Rooman paavin perustama panttilainausmuoto, jonka tarkoituksena oli lainata rahaa köyhille, ja nämä lainat olivat korottomia, ja ne katettiin panttien, kuten vaatteiden tai varusteiden, arvolla. Alkuperäisten laitosten toiminta oli tietenkin kallista, eivätkä ne tuottaneet voittoa, joten yleistyi lainojen korkojen periminen kulujen ja toimintakulujen kattamiseksi. Italiassa alkunsa saanut panttilainaamo, joka peri lainoista korkoa, alkoi levitä kaikkialle Eurooppaan. Vuoteen 1622 mennessä panttilainaamoja perustettiin Gentiin, Amsterdamiin ja Brysseliin, ja useimmat Euroopan suurimmat kaupungit seurasivat pian tätä suuntausta.

Keskiaikainen Italia

Nykyisenlaisen vakuudellisen luotonannon kehittymistä vauhditti huomattavasti keskiaikainen Italia, jossa Lombardian alueen kauppiaat – joista monet olivat sidoksissa varakkaaseen Medici-sukuun – auttoivat levittämään käytäntöä koko Eurooppaan. Lombardialaiset kauppiaat ovat myös luoneet kolmen kultaisen pallon – alun perin kolmen kultakolikon – muodostaman panttilainaamosymbolin, joka ripustettiin heidän liikkeidensä ulkopuolelle. Nykyään siitä on kehittynyt maailmanlaajuisesti tunnustettu panttilainaamon merkki.

Tuolloin käytäntö oli kiistanalainen, mutta ^1500-luvulla paavi Leo X julisti, että panttilainaus oli laillisesti tunnustettu ammatti koko katolisessa Euroopassa ja että jokainen, joka kyseenalaisti sen laillisuuden tai moraalin, oli tuomittava kirkonkiroukseen. Tuomio varmisti, että panttilainaus vakiintui osaksi Euroopan talouselämää vuosiksi eteenpäin.

Lombardit

Lombardian pankkitoiminnan alkuperä juontaa juurensa myös alkuperäisistä ”monts de piete” -panttilainaamoiden välittäjistä, ja se alkoi Italian varakkaalta Lombardian alueelta. Panttilainaamot tunnettiin Lombardina kaikkialla Manner-Euroopassa ja Yhdistyneessä kuningaskunnassa, ja edelleen on mahdollista löytää Lombard-katuja ja Lombard-kujia suurissa kaupungeissa ympäri maailmaa, mikä tarkoittaa, että niissä oli aikoinaan merkittäviä panttilainaamoita. Lombard-luottokäytännöt ovat edelleen ajankohtaisia, ja useimmat suuret pankit lainaavat vakuudellisia lainamenettelyjään käyttäen jälkimarkkinakelpoisia arvopapereita vastaan. Kolme kultaista palloa, jotka symboloivat panttilainaamoita, olivat alun perin lombardilaisten panttilainaamoiden ja Firenzen Medicin perheen symboli, mutta nyt niistä on tullut panttilainaamoiden synonyymi kaikkialla maailmassa.

Keskiaikainen Britannia

Vakuudellisen lainanannon käsite saapui Britanniaan vuonna 1066 tapahtuneen normannien hyökkäyksen aikana, mutta vasta myöhemmin saapuneet lombardialaiset kauppiaat lisäsivät käytännön suosiota. Lombardialaisilla kauppiailla oli keskiajalla nimekkäitä asiakkaita, kuten Edvard III ja Henrik V, jotka molemmat panttasivat kuninkaallisia esineitä rahoittaakseen sotansa Ranskaa vastaan. Lombard-kauppiaat kohtasivat paljon epäluuloa sekä hallitsevien luokkien että tavallisen kansan taholta, mutta heidän suosionsa kasvoi ja kasvoi koko ajan niin, että heistä tuli vakiintunut osa Lontoon rahoitusalaa. Kauppiaat vaikuttivat Lontoon kaupunkiin niin paljon, että heidän mukaansa nimettiin katu, Lombard Street.

Yhdistyneessä kuningaskunnassa panttilainaamoiden oli saatava toimilupa vuodesta 1785 alkaen. Panttilainaamon toimilupa maksoi 10 puntaa Lontoossa ja 5 puntaa maakunnissa, ja sen sallittu kiinteä korko oli 0,5 prosenttia kuukaudessa ja laina-aika enintään vuosi. Lainsäädäntö toimi hyvin 75 vuoden ajan, ja siihen tehtiin muutamia muutoksia, mutta se kumottiin vuonna 1872 annetulla panttilainauslailla (Pawnbroker’s Licence Law of 1872), joka toi mukanaan monia lakeja, jotka sääntelevät panttilainausalaa vielä nykyäänkin.

Nykypäivä

Nykyään vakuudelliset lainat ovat laajalti hyväksytty menetelmä, jota ihmiset käyttävät arvoesineiden, kuten taideteosten tai kellojen, rahallisen arvon vapauttamiseksi. Lähes kaikissa Euroopan ja läntisen maailman kaupungeissa panttilainaamon kyltti näkyy pääkadulla, ja se on paikka, jossa asiakkaat voivat saada vakuuslainaa arvoesineitään vastaan.

Rikkaiden ja kuuluisien panttilainaamoiden rooli historiassa

Historiassa on monia tarinoita panttilainaamotoiminnasta. Englannin kuningas Edward III käytti säännöllisesti panttilainaamoita rahoittaakseen hallintoaan, ja tunnetusti vuonna 1388 hän panttasi korunsa rahoittaakseen sodan Ranskaa vastaan. Sanotaan myös, että Espanjan kuningatar Isabella panttasi korunsa rahoittaakseen Kristoffer Kolumbuksen tutkimusmatkoja Uuteen maailmaan. Englannin Kaarle I perusti oman lombardilaisen pankkiyrityksensä rahoittaakseen sotaansa Oliver Cromwellia vastaan, ja Cromwell lakkautti kaikki panttilainaamot tullessaan Englannin suojelijaksi. Englannin keskuspankin vuonna 1694 perustaneen kuninkaallisen peruskirjan 27 artiklassa kuvataan selvästi panttilainausperiaatteisiin perustuva pankkijärjestelmä.

Nykyaikana monista panttilainaamoista on tullut historian säilytyspaikkoja, joissa säilytetään timantteja, arvokkaita antiikkiesineitä, jalokiviä, koruja ja huonekaluja, jotka ovat kulkeneet sukupolvelta toiselle.

Mistä panttilainaamon symboli on peräisin?

Panttilainaamotoiminnan elpyminen viime vuosikymmenen aikana on merkinnyt sitä, että tunnusomaiset kolme kultaista palloa – panttilainaamon yleismaailmallinen symboli – ovat jälleen yleinen näky pääkaduillamme. Yllä esitetty symboli liittyy kiinteästi Italian Lombardian alueeseen, kuten myös itse panttilainausala.

Vaikka panttilainaus on ollut olemassa jossain muodossa jo yli tuhat vuotta, lombardilaisen pankkitoiminnan yleistyminen 1400-luvulla toi panttilainaamot näkyviin kaikissa Euroopan suurkaupungeissa. Heidän vaikutuksensa oli niin suuri, että monissa Euroopan kaupungeissa on yhä katu, joka on nimetty tämän käytännön mukaan – kuten Lombard Street Lontoon Cityssä.

Miksi symboli on kolme kultaista palloa?

Italian Lombardian alueella ja kauempana Italiassa toimivat lombardialaiset pankkiirit ripustivat tunnuskuvakkeen tilojensa ulkopuolelle, jotta ne näkyisivät potentiaalisille asiakkaille. Suosittu teoria on, että symboli oli alun perin kolme kultakolikkoa – suora viittaus heidän kaupankäyntiinsä – mutta se muutettiin myöhemmin palloksi, jotta se olisi helpompi nähdä.

Medici-suvun vaikutus

Toinen teoria panttilainaamoiden symbolin luomisesta on liitetty Medicin perheeseen. Suvun vaikutusvaltaa ei voi vähätellä – jotkut väittävät, että he olivat parhaimmillaan Euroopan varakkain perhe, ja he käyttivät tätä varallisuutta poliittisen vaikutusvallan hankkimiseen. Suku sai omaisuutensa pankkitoiminnasta, ja heidän varallisuuttaan kasvattivat useat Firenzen panttilainaamot.

Jotkut väittävät, että symboli oli muunnos Medicien talon vaakunasta, joka sisälsi useita palloja. Kolme alimmaista palloa, jotka näet alla olevassa vaakunassa, ovat samassa muodostelmassa kuin nykypäivän panttilainaamon symboli.

Väitetään, että Medicien vaikutus pankkitoimintaan johti siihen, että osa heidän vaakunastaan tuli synonyymiksi rahoitusalalle yleensä, ennen kuin se yhdistettiin yksinomaan panttilainaamotoimintaan. Väite on vakuuttava, sillä House Medici johti Medicin pankkia, joka oli pitkään Euroopan varakkain ja arvostetuin rahoituslaitos.

Vaikutusvaltainen nykypäivään

Olipa totuus mikä tahansa, Medici-suvun laaja taloudellinen vaikutusvalta johti siihen, että keskiajan ja renessanssin Italiassa käytetty symboli on säilynyt tähän päivään asti. On totta, että symbolin juuret ovat syvällä Italian varakkaan Lombardian alueen taloushistoriassa. Alueen vauras historia on jatkunut nykypäivään asti – se on edelleen Italian rikkain ja väkirikkain alue.

Historioitsijat ovat onnistuneet jäljittämään symbolin alkuperän keskiaikaiseen Lombardiaan, ja Medici-suvulla oli selvästi suuri merkitys, mutta tarkemmat yksityiskohdat ovat enemmän keskustelunaiheita. Joten periaatteessa valamiehistö ei ole vielä selvillä.

Tunnuksen nykyaikaistaminen

Kuten kaikesta historiasta, myös panttilainauskaupan alkuperästä on erilaisia teorioita. Yksi asia on kuitenkin varmaa: ala elää parhaillaan uutta nousukautta, ja symboli kehittyy sen mukana.

New Bond Streetin panttilainaamossa olemme valinneet hieman minimalistisemman version perinteisestä ulkoasusta ja mainostamme selvästi, että olemme panttilainaamo, mutta tyylikkäästi ja huomaamattomasti. Kun ala kehittyy, myös symboli kehittyy. Katso alta:

Vakuudellinen luotonanto selitetty

Vakuus on omaisuuserä, jonka avulla henkilö tai yritys voi turvata lainan ylellisyysvaroja, kuten antiikkia, hienoja viinejä, ylellisiä Hermes-laukkuja, klassikkoautoja tai harvinaisia kirjoja vastaan. Kun rahaa lainataan, sovitaan (usein pienellä painettuun tekstiin), että lainanantaja voi ottaa jotain lainan ottajalta ja myydä sen saadakseen rahansa takaisin, jos lainan takaisinmaksu ei selvästikään onnistu sopimuksessa sovitulla tavalla. Vakuudet lisäävät usein mahdollisuuksia saada suurempi laina, ja ne parantavat myös hyväksyntämahdollisuuksia, jos lainan saaminen on osoittautunut vaikeaksi.

Vakuuden antaminen antaa lainanantajalle mahdollisuuden tuntea, että se ottaa pienemmän riskin, ja siksi lainan korko on todennäköisesti parempi. Lue lisää vakuudellisesta luotonannosta.

Miten vakuudellinen luotonanto toimii?

Vakuudet ovat usein vaatimuksena silloin, kun lainanantaja tarvitsee lisävakuuden siitä, ettei hän menetä kaikkia rahojaan myöntämällä lainan. Jos omaisuus on pantattu vakuudeksi, lainanantajalla on oikeus ryhtyä toimenpiteisiin, jos asiakas ei kykene maksamaan sovittuja lainan maksuja. Ne takavarikoivat vakuudeksi annetun omaisuuden, myyvät sen ja käyttävät myyntitulot lainan maksamiseen kokonaisuudessaan.

Prosessi etenee yleensä seuraavasti:

1. Vakuuskohteen valitseminen
2. Vakuudeksi annettavan omaisuuden arvostus
3. Lainatarjous tehdään arvonmäärityksen perusteella
4. Lainan hyväksyminen, jolloin laaditaan sopimus kaikkine ehtoineen ja vakuudet otetaan lainanantajan huostaan.
5. Laina-aika, jonka aikana käytät rahat haluamallasi tavalla ja noudatat sopimuksessa sovittua takaisinmaksuaikataulua.
6. Laina-aika päättyy, jolloin vakuusomaisuutesi palautetaan, jos olet maksanut velan kokonaan takaisin. Voit tarvittaessa neuvotella lainan pidennyksestä.

Vakuudellinen laina eroaa vakuudettomasta lainasta, jossa lainanantajalla on vain luottoluokituksesi ja/tai oikeustoimet sinua vastaan, jos et pysty maksamaan takaisinmaksuja.

Ennen kaikkea lainanantajat haluavat aina saada sijoituksensa takaisin, kun he hyväksyvät lainan. He eivät koskaan halua pakottaa sinua oikeuskäsittelyyn, joten he pyrkivät usein hankkimaan vakuuksia turvatoimenpiteenä siltä varalta, että asiat menevät pieleen. Ihannetapauksessa ne eivät myöskään halua takavarikoida vakuuksiasi – niiden ensisijaisiin liiketoimintamekanismeihin ei kuulu kiinteistön omistaminen, vuokraaminen ja myyminen – mutta usein tämä osoittautuu yksinkertaisimmaksi ja kätevimmäksi keinoksi suojella sijoituksiaan.

Mitä voidaan käyttää vakuutena?

Mikä tahansa omaisuus, jonka lainanantaja hyväksyy vakuudeksi ja joka on lain mukaan sallittua, voidaan pantata. Yleissääntönä on, että lainanantajat hyväksyvät aina mieluummin omaisuutta, joka on helppo arvostaa ja muuttaa rahaksi olosuhteiden niin vaatiessa. Tässä ajattelutavassa säästötilillä oleva raha on erittäin houkutteleva vakuus, koska sen arvo on lopullinen ja se on erittäin helppo periä. Muita yleisiä vakuuksia ovat muun muassa seuraavat:

– Omaisuus (mukaan lukien oma pääoma)
– Autot
– Käteistilit (yleensä eläketilit eivät kuulu tähän, mutta poikkeuksia on olemassa).
– Sijoitukset
– Laitteistot ja koneet
– Arvoesineet, keräilyesineet ja antiikkiesineet
– Vakuutukset
– Tulevat maksut asiakkailta, joita kutsutaan myös saamisiksi.

Jopa yrityslainan vakuudeksi yksityishenkilö voi pantata omaa henkilökohtaista omaisuuttaan (kuten perheen kotia) osana henkilökohtaista takausta lainanantajalleen.

Omaisuutesi arvonmääritys

Yleensä lainanantaja tarjoaa sinulle lainaa, joka on pienempi kuin panttaamasi omaisuuden arvo. Joidenkin omaisuuserien arvosta saatetaan tehdä suuria alennuksia. Tällä pyritään parantamaan heidän mahdollisuuksiaan saada kaikki rahansa takaisin, jos vakuudeksi annetun omaisuuden arvo laskee.

Lainahakemuksesta neuvoteltaessa lainanantajat ilmoittavat yleensä hyväksyttävän lainan ja arvon suhteen (LTV). Tämä tarkoittaa sitä, että jos lainaat esimerkiksi talosi arvoa vastaan, lainanantajat saattavat määrittää lainan LTV:n enintään 80 prosenttiin asti. Tämä tarkoittaisi, että jos omaisuutesi arvo on 100 000 puntaa, voisit lainata enintään 80 000 puntaa.

Jos pantatun omaisuutesi arvo laskee, saatat joutua panttaamaan lisää omaisuutta vakuudellisen lainan säilyttämiseksi. Vastaavasti olet edelleen täysin vastuussa jäljellä olevasta lainasummasta, vaikka lainanantaja takavarikoi omaisuutesi ja myy sen velkaasi pienemmällä summalla. Luotonantaja voi tarvittaessa ryhtyä oikeustoimiin, jotta se voi periä maksamatta olevat velat.

Vakuudellisen lainan tyypit

Vakuudellisia lainoja voi saada monesta eri paikasta. Niitä käytetään yrityslainoihin vähintään yhtä usein kuin henkilökohtaisiin lainoihin. Monet uudet yritykset, joilla ei ole todistettua taloudellista kokemusta, joutuvat antamaan vakuuksia, joihin voi kuulua yrityksen omistajien henkilökohtaista omaisuutta.

Joskus saatat pantata lainalla ostamasi tavaran vakuudeksi. Näin on toisinaan vakuutusmaksuilla rahoitetuissa henkivakuutustapauksissa; lainanantaja ja vakuutuksenantaja tekevät usein yhteistyötä tarjotakseen vakuutuskirjan ja vakuuslainan samanaikaisesti.

Rahoituksella ostettu asunto toimii samalla tavalla – kiinteistö on lainan vakuutena, ja lainanantaja voi takavarikoida kiinteistön, jos takaisinmaksusuunnitelma epäonnistuu. On myös joitakin vakuuslainoja, jotka on tarkoitettu henkilöille, joiden luottoluokitus on huono. Näiden lainojen saaminen on usein kallista, ja niiden pitäisi olla viimeinen keino. Niitä on monenlaisia, ja niiden takaisinmaksun laiminlyönnillä voi olla vakavia seurauksia.

New Bond Street Pawnbrokers sijaitsee Mayfairin keskustassa, ja se tarjoaa luottamuksellista panttilainauspalvelua ja vakuuslainoja erilaisille keräilyesineille. Autamme tarjoamaan rahoitusratkaisuja eksklusiiviselle asiakaskunnallemme, ja meillä on runsaasti kokemusta lainojen myöntämisestä erilaisia hienoja henkilökohtaisia omaisuuseriä, kuten taidetta, arvokkaita koruja ja hienoja viinejä vastaan.

This post is also available in: English (englanti) Français (ranska) Deutsch (saksa) Italiano (italia) Português (portugali) Español (espanja) Български (bulgaria) 简体中文 (kiina) 繁體中文 (perinteinen kiina) hrvatski (kroatia) Čeština (tsekki) Dansk (tanska) Nederlands (hollanti) हिन्दी (hindi) Magyar (unkari) Latviešu (latvia) polski (puola) Português (Brasilian portugali) Română (romania) Русский (venäjä) Slovenčina (slaavi) Slovenščina (sloveeni) Svenska (ruotsi) Türkçe (turkki) Українська (ukraina) Albanian (albania) Հայերեն (armenia) Eesti (eesti) Ελληνικά (kreikka) Íslenska (islanti) Indonesia (indonesia) 日本語 (japani) 한국어 (korea) Lietuvių (liettua) Norsk bokmål (kirjanorja) српски (serbia) Tamil (tamili)