I hope you enjoy this blog post.

If you want us to appraise your luxury watch, painting, classic car or jewellery for a loan, click here.

Pandipankade ja tagatislaenude ajalugu

veebruar 28, 2023

Pandimajanduse ja pandilaenude ajalugu ulatub rohkem kui 3000 aasta taha, kusjuures esimesed pandimajad loodi Hiinas, et võimaldada madalapalgalistele töölistele ja talupoegadele juurdepääsu lühiajalistele laenudele. Pandipoed olid tuttavaks nähtuseks ka Vana-Kreeka ja Rooma impeeriumi kodanikele; sõna “pandipood” tulenebki ladinakeelsest sõnast “patinum”, mis tähendab pantimist. Läbi sajandite on kõik, kellel on vaja kiiret sularaha ja väärtasju tagatiseks, saanud kasutada pandimajade teenuseid, et vahetada oma väärtuslikke esemeid sularaha laenude vastu, millele on lisatud tasulised intressimäärad. Nii nagu tänapäevalgi, kui kliendid ei suutnud oma laene tagasi maksta, jättis pandimüüja kauba endale, et seda edasi müüa või oksjonil teisele ostjale müüa.

Tagatislaenude andmine ehk pandimajandus on üks maailma vanimaid elukutseid, mis on ühel või teisel kujul eksisteerinud juba sajandeid. Alates^5. sajandi Hiinast kuni tänapäevani on inimesed sajandeid kasutanud esemeid laenu tagatisena. Inimesed, kellel on väärtuslikke esemeid, mida saab kasutada tagatisena, on sajandeid saanud tagada laenu nende rahalise väärtuse alusel. Me New Bond Street Pawnbrokersis oleme kaasaegne pandimajja, mis asub Londonis Mayfairis, kuid me teame oma ajalugu. Siin on täielik ülevaade tagatise laenamise ajaloost alates algusaegadest kuni tänapäevani.

Hiina päritolu

Maailma esimesed pandimajad ilmusid^5. sajandil Hiina budistlikesse kloostritesse, mis kuulusid munkadele ja mida nad pidasid. Mõnikord asutasid need äriettevõtted jõukad eraisikud ühisettevõttena kloostritega, kuna kloostrid olid mõnikord maksudest vabastatud. Kuigi need on kõige varasemad registreeritud näited pandimajadest, on täiesti võimalik, et pandimajandus eksisteeris ühel või teisel kujul juba ammu enne seda aega.

Pandimajandus Euroopas

Pandimajandus jõudis Euroopasse, kui Rooma impeerium oli oma võimsuse tipul. Impeeriumi mõju tänapäeva pandimajandusele ei saa alahinnata; paljud tänapäeva pandimajandust reguleerivad seadused on pärit antiik-Rooma seadustest. See ei tähenda siiski, et roomlaste seadused oleks sõna-sõnalt kopeeritud. Rooma impeeriumis olid seaduses sätestatud ranged eeskirjad selle kohta, mida võis ja mida ei tohtinud võtta pandimaja juurde laenu tagatiseks. Rõivaid, mööblit ja põllumajandusseadmeid ei tohtinud kasutada tagatisena. See reegel ei kehti kaasaegse pandimüüja kohta ja – tõepoolest – antiikmööbel kipub olema tavaline valik inimeste jaoks, kes annavad eseme pandimüüjale pantimiseks.

Pandimajandus ja religioon

Juutidel ja kristlastel oli pandimajanduse algusaegadel keelatud raha laenata ja intresside tagasimaksmisest kasu saada. Judaistlikus religioonis on laenuintresside võtmine Vana Testamendi Hesekieli raamatus liigitatud üheks kõige hullemaks patuks. Siiski julgustavad nii Toora kui ka Talmud raha ja kaupade laenamist teistele juutidele, kui selle eest ei võeta intressi. Siiski ei olnud juutide poolt intressi kandvad laenud inimestele, kes ei ole juudid, keelatud. Samuti oli kristlastel kuni protestantliku reformatsiooni ajani keelatud anda intressi kandvaid laene ja sularaha ettemakseid, kuigi paljudel juhtudel eirati seda piibellikku keeldu. Franciscuse kirikul oli tõepoolest lubatud kasutada liigkasuvõtmist, et anda abi vaestele.

Pandimajandus keskajal

Oma algsel kujul oli “monts de piete” Rooma paavstide poolt loodud elementaarse pandimajanduse vorm, mille eesmärk oli laenata raha vaestele, kusjuures need laenud ei kandnud intressi ja need olid kaetud pandide, näiteks riiete või varustuse väärtusega. On selge, et esialgsete asutuste käitamine maksis raha ja need ei teeninud kasumit, nii et kulude ja tegevuskulude katmiseks hakati laenudelt rohkem intressi võtma. Laenuintressi nõudev pandimajandus, mille tagasihoidlikud juured olid Itaalias, hakkas levima kogu Euroopas. Aastaks 1622 asutati pandimajad Gentis, Amsterdamis ja Brüsselis ning peagi järgisid seda suundumust enamik Euroopa suurlinnu.

Keskaegne Itaalia

Tagatislaenude areng, nagu me seda tänapäeval teame, kiirenes oluliselt keskaegses Itaalias, kus Lombardia piirkonna kaupmehed – kellest paljud olid seotud jõuka Medici perekonnaga – aitasid seda tava üle Euroopa levitada. Lombardia kaupmeestele omistatakse ka kolme kuldse palli – algselt kolme kuldmündi – näol pandimajanduse sümboli loomine, mis riputati nende poodide ette. Tänaseks on sellest kujunenud ülemaailmselt tunnustatud pandimärk.

Sel ajal oli see tegevus vastuoluline, kuid ¹⁶. sajandil kuulutas paavst Leo X, et pandimajandus on seaduslikult tunnustatud kutseala kogu katoliku Euroopas ja et igaüks, kes selle seaduslikkust või moraalsust kahtluse alla seab, võidakse ekskommunikeerida. See otsus kindlustas, et pandimajanduse praktika juurdus aastateks Euroopa finantsellu.

Lombardid

Lombardia panganduse algupära pärineb samuti algsetest “monts de piete” pandimajade vahendajatest ja sai alguse Itaalia rikkast Lombardia piirkonnast. Pandipoed said kogu Mandri-Euroopas ja Ühendkuningriigis tuntuks kui Lombardid ning endiselt võib leida Lombardide tänavaid ja Lombardide alleesid suuremates linnades üle kogu maailma, mis tähendab, et seal asusid kunagi tuntud pandipoed. Lombardkrediidi tavad on tänapäevalgi asjakohased ja enamik suuremaid panku annab laenu turukõlblike väärtpaberite vastu, kasutades oma tagatud laenumenetlusi. Kolm kuldset palli, mis sümboliseerivad pandimüüjaid, olid algselt Lombardia pandipankade ja Firenze Medici perekonna sümboliks, kuid nüüdseks on need muutunud pandimüüjate sünonüümiks kogu maailmas.

Keskaegne Suurbritannia

Tagatislaenude kontseptsioon jõudis Suurbritanniasse normannide sissetungi ajal 1066. aastal, kuid alles hiljem, kui lombardidest kaupmehed saabusid, kasvas selle tava populaarsus. Lombardia kaupmeestel oli keskajal mõned tuntud kliendid, sealhulgas Edward III ja Henry V, kes mõlemad pantisid kuninglikke esemeid, et rahastada oma sõdu Prantsusmaaga. Lombardia kaupmehed seisid nii valitsevate klasside kui ka lihtrahva seas silmitsi suure kahtlusega, kuid nende populaarsus kasvas ja kasvas kogu selle aja jooksul, kuni nad muutusid Londoni finantssektori väljakujunenud osaks. Kaupmehed jätsid Londoni linnale sellise mõju, et nende järgi nimetati tänav Lombard Street.

Ühendkuningriigis pidid pandimüüjad alates 1785. aastast ja edaspidi saama litsentsi. Londoni piirkonnas maksis pandimaja tegevusluba 10 naela ja provintsides 5 naela, lubatud fikseeritud intressimäär oli 0,5% kuus ja maksimaalne laenutähtaeg oli aasta. Seadus töötas hästi 75 aastat, kui mõned muudatused tingimustes tehti, kuid see tühistati 1872. aasta pandimajanduse litsentsi seadusega, millega osteti sisse paljud tänapäevalgi kehtivaid seadusi, mis reguleerivad pandimajandust.

Praegune päev

Tänapäeval on tagatislaenud laialdaselt aktsepteeritud meetod, mida inimesed kasutavad oma väärisesemete, näiteks kaunite kunstiteoste või kellade rahalise väärtuse vabastamiseks. Peaaegu kõigis Euroopa ja läänemaailma linnades on pandimajade sildid nähtavad peatänavatel ja tähistavad kohta, kus kliendid saavad oma väärtasjadele tagatiseks laenu.

Rikaste ja kuulsate pandimajade roll ajaloos

Ajaloos on palju lugusid pandimajandusest. Inglismaa kuningas Edward III kasutas oma valitsemise rahastamiseks korrapäraselt pandimüüjaid, kes 1388. aastal panustasid oma juveele, et rahastada sõda Prantsusmaa vastu. Räägitakse ka, et Hispaania kuninganna Isabella pantis oma ehted, et rahastada Christoph Kolumbuse ekspeditsioone Uude Maailma. Inglismaa Karl I asutas omaenda Lombardia pangandusettevõtte, et rahastada oma sõda Oliver Cromwelli vastu, samal ajal kui Cromwell likvideeris kõik pandimajade asutused, kui temast sai Inglismaa lordprotektor. Inglismaa Panga 1694. aasta kuningliku põhikirja artiklis 27 kirjeldatakse selgelt pangandussüsteemi, mis põhineb pandimajanduse põhimõtetel.

Tänapäeval on paljudest pandimajadest saanud ajaloo hoidjad, kus hoitakse teemante, väärtuslikke antiikesemeid, kalliskive, ehteid ja mööblit, mis on põlvest põlve edasi antud.

Kust pärineb pandimüüja sümbol?

Pandimajanduse taaselustumine viimasel kümnendil tähendab, et iseloomulikud kolm kuldset palli – pandimajade universaalne sümbol – on taas tavaline vaatepilt meie kesklinna tänavatel. Ülaltoodud sümbol on lahutamatult seotud Itaalia Lombardia piirkonnaga, nagu ka pandimajandus ise.

Kuigi pandimajandus on mingil kujul eksisteerinud juba üle tuhande aasta, tõi 15. sajandil toimuv lombardia panganduse esilekerkimine pandimajanduse esilekerkimise igas Euroopa suurlinnas. Nende mõju oli nii suur, et paljudes Euroopa linnades on tänav, mis on nimetatud selle tava järgi, näiteks Londoni linnas asuv Lombard Street.

Miks on sümbol kolm kuldset sfääri?

Itaalia Lombardia piirkonna ja kaugemate piirkondade lombardia pankurid riputasid selle äratuntava sümboli oma ruumide ette, et neid potentsiaalsetele klientidele märgistada. Populaarse teooria kohaselt oli sümbol algselt kolm kuldmünti – otsene viide nende kaubandusele -, kuid hiljem muudeti see keradeks, et seda oleks lihtsam näha.

Medici perekonna mõju

Teine teooria pandimärgi loomise kohta on omistatud Medici perekonnale. Perekonna mõju ei saa alahinnata – mõned väidavad, et nad olid oma hiilgeaegadel Euroopa rikkaim perekond ja kasutasid seda jõukust poliitilise mõju ostmiseks. Perekond, kes teenis oma varanduse pangandusest, ja nende rikkusele aitasid kaasa mitmed Firenze pandimüüjad.

Mõned väidavad, et see sümbol oli Medici maja vapp, mis sisaldas mitmeid sfääre. Kolm kõige alumist kera, mida näete allpool oleval vappudel, on samasuguse kujuga nagu tänapäeva pandimärkide sümbolil.

Väidetakse, et Medicide mõju pangandusele tähendas, et osa nende vapist muutus finantstööstuse sünonüümiks üldiselt, enne kui seda seostati üksnes pandimajandusega. See on veenev argument, lõppude lõpuks juhtis Medici maja Medici panka, mis oli pikka aega Euroopa kõige rikkam ja lugupeetud finantsasutus.

Mõjuva tänapäevani

Mis iganes ka ei oleks tõsi, Medici perekonna ulatuslik rahaline mõju tähendas, et keskaegses ja renessansiaegses Itaalias kasutatav sümbol on säilinud tänapäevani. Kindlasti on selle sümboli päritolu sügavalt seotud Itaalia jõuka Lombardia piirkonna finantsajalooga. Piirkonna jõukas ajalugu on tõepoolest jätkunud tänapäevani – see on endiselt Itaalia kõige rikkam ja rahvarohkem piirkond.

Ajaloolased on suutnud selle sümboli päritolu tagasi viia keskaegsesse Lombardiasse, kus Medici perekonnal oli kindlasti suur roll, kuid täpsemad üksikasjad on rohkem arutluse all. Nii et põhimõtteliselt on žürii veel lahtine.

Sümboli moderniseerimine

Nagu kogu ajaloo puhul, on ka pandimajanduse päritolu kohta erinevaid teooriaid. Üks asi on aga kindel: tööstus on praegu taastumas ja sümbol areneb koos sellega.

New Bond Street Pawnbrokersi puhul oleme valinud traditsioonilise kujunduse veidi minimalistlikuma lahenduse, mis reklaamib selgelt, et oleme pandimaakler, kuid maitsekalt ja diskreetselt. Tööstus areneb, ja nii areneb ka sümbol. Vaadake allpool:

Tagatislaenu andmine selgitatud

Tagatis on vara, mis aitab isikul või ettevõttel tagada laenu luksuslike varade, nagu antiik, peen vein, luksuslikud Hermes’i kotid, klassikalised autod või haruldased raamatud, vastu. Raha laenamise korral sõlmitakse kokkulepe (sageli on see kirjas peenes kirjas), et laenuandja võib laenu võtnud isikult midagi võtta ja selle oma raha tagasi saamiseks müüa, kui tagasimaksed ei ole selgelt lepingus kokkulepitud viisil tehtud. Tagatis suurendab sageli suurema laenu saamise võimalusi ja parandab ka laenu saamise võimalusi, kui laenu saamine osutub keeruliseks.

Tagatise pant võimaldab laenuandjal tunda, et ta võtab vähem riski ja seetõttu on laenu intressimäär tõenäoliselt parem. Lugege edasi, et saada rohkem teavet tagatislaenude kohta.

Kuidas tagatislaenude andmine toimib?

Tagatis on sageli nõue, kui laenuandja vajab lisakindlustust, et ta ei kaota laenu andmisega kogu oma raha. Kui vara on panditud tagatiseks, on laenuandjal õigus võtta meetmeid, kui klient ei suuda kokkulepitud laenumaksetega toime tulla. Nende tegevus seisneb selles, et nad arestivad tagatiseks antud vara, müüvad selle vara ja kasutavad müügist saadud tulu laenu täielikuks tagasimaksmiseks.

Protsess kulgeb üldiselt järgmiselt:

1. Tagatisvara valimine
2. Tagatiseks antava vara hindamine
3. Laenupakkumine tehakse hindamise alusel
4. Laenu vastuvõtmine, mille käigus koostatakse leping koos kõigi tingimustega ja tagatised võetakse laenuandja hoolde.
5. Laenuperiood, mille jooksul kulutate raha nii, nagu soovite, ja järgite lepingus kokkulepitud tagasimaksegraafikut.
6. Laenuperioodi lõpp, kus teie tagatiseks olev vara tagastatakse, kui olete võla täielikult tasunud. Vajaduse korral võite pidada läbirääkimisi laenu pikendamise üle.

Tagatisega laen erineb tagamata laenust, mille puhul on laenuandjal tagasimaksete mittetäitmise korral ainsad volitused teie krediidireitingule ja/või kohtumenetlusele.

Ennekõike eelistavad laenuandjad alati oma investeeringut tagasi saada, kui nad laenu heaks kiidavad. Nad ei soovi kunagi sundida teid kohtumenetlusele, mistõttu nad püüavad sageli kaasata tagatisi, et tagada, et asjad läheksid hapuks. Ideaalis eelistavad nad ka mitte minna teie tagatise arestimise teed – nende peamised ärimehhanismid ei hõlma kinnisvara omamist, rentimist ja müüki -, kuid sageli osutub see kõige lihtsamaks ja mugavamaks vahendiks, et kaitsta oma investeeringut.

Mida saab kasutada tagatisena?

Pandiks võib võtta mis tahes vara, mida teie laenuandja otsustab tagatisena aktsepteerida ja mis on seadusega lubatud. Üldjuhul eelistavad laenuandjad alati võtta vastu vara, mida on lihtne hinnata ja mis on asjaolude sunnil võimalik rahaks muuta. Selle mõtteviisi kohaselt on hoiukontol olev raha tagatisena väga atraktiivne, sest selle väärtus on lõplik ja seda on väga lihtne sisse nõuda. Mõned muud levinud tagatiste vormid on järgmised:

– kinnisvara (sealhulgas kodu omakapital)
– Autod
– Sularahakontod (tavaliselt ei kuulu pensionikontod siia hulka, kuid on erandeid).
– Investeeringud
– Riistvara ja masinad
– Väärtuslikud esemed, kollektsioonitarbed ja antiikesemed
– Kindlustuslepingud
– Tulevased maksed klientidelt, mida nimetatakse ka nõueteks.

Isegi ärilaenu tagamise korral võib üksikisik anda laenuandjale isikliku tagatise raames tagatiseks oma isikliku vara (näiteks perekonna kodu).

Teie varade hindamine

Üldiselt pakub laenuandja teile laenu, mis on väiksem kui teie panditud vara väärtus. Mõne vara väärtusele võidakse teha suuri allahindlusi. Selle eesmärk on parandada nende võimalusi saada kogu oma raha tagasi, kui tagatiseks antud vara väärtus langeb.

Laenutaotluse läbirääkimistel esitavad laenuandjad tavaliselt vastuvõetava laenu ja väärtuse (LTV) suhte. See tähendab, et kui te võtate laenu näiteks oma maja väärtuse vastu, võivad laenuandjad määrata laenuintressi suhtarvu kuni 80 protsenti. See tähendab, et kui teie vara väärtus on 100 000 naelsterlingit, saate laenata kuni 80 000 naelsterlingit.

Kui teie panditud varade väärtus väheneb, võib juhtuda, et peate tagatislaenu säilitamiseks pantima täiendavaid varasid. Samamoodi jääte te täielikult vastutavaks laenu ülejäänud summa eest, isegi kui laenuandja arestib teie vara ja müüb selle väiksema summa eest, kui te olete võlgu. Vajaduse korral võib laenuandja nõuda võlgnevust sisse kohtumenetlusega.

Tagatislaenu liigid

Tagatislaenud võivad pärineda erinevatest kohtadest. Neid kasutatakse ärilaenude puhul vähemalt sama sageli kui isiklike laenude puhul. Paljudel uutel ettevõtetel, kellel puudub tõestatud finantstegevus, nõutakse tagatist, mis võib hõlmata ettevõtte omanike isiklikku vara.

Mõnikord võite laenuga ostetud asja pantida tagatiseks. Mõnikord on see nii kindlustusmaksetega finantseeritud elukindlustuse puhul; laenuandja ja kindlustusandja teevad sageli koostööd, et anda samaaegselt nii kindlustuspoliisi kui ka tagatislaenu.

Finantseerimisega ostetud kodu toimib sarnaselt – kinnisvara tagab laenu ja laenuandja võib kinnisvara arestida, kui tagasimaksekava ei õnnestu. On olemas ka mõned tagatislaenud, mis on mõeldud inimestele, kelle krediidireiting on halb. Selliste laenude tagamine on sageli kallis ja need peaksid olema viimane abinõu. Neid on palju ja nende tagasimaksmata jätmine võib kaasa tuua tõsiseid tagajärgi.

New Bond Street Pawnbrokers asub Mayfairi kesklinnas ja pakub konfidentsiaalset pandimajandust ja tagatiseks laenude andmist erinevatele kollektsiooniesemetele. Me aitame pakkuda finantslahendusi oma eksklusiivsetele klientidele ja meil on rikkalik kogemus laenude pakkumisel mitmesuguste isiklike varade, näiteks kaunite kunstiteoste, vääriskivide ja peenveinide vastu.

This post is also available in: English Français (French) Deutsch (German) Italiano (Italian) Português (Portuguese, Portugal) Español (Spanish) Български (Bulgarian) 简体中文 (Chinese (Simplified)) 繁體中文 (Chinese (Traditional)) hrvatski (Croatian) Čeština (Czech) Dansk (Danish) Nederlands (Dutch) हिन्दी (Hindi) Magyar (Hungarian) Latviešu (Latvian) polski (Polish) Português (Portuguese, Brazil) Română (Romanian) Русский (Russian) Slovenčina (Slovak) Slovenščina (Slovenian) Svenska (Swedish) Türkçe (Turkish) Українська (Ukrainian) Albanian Հայերեն (Armenian) Suomi (Finnish) Ελληνικά (Greek) Íslenska (Icelandic) Indonesia (Indonesian) 日本語 (Japanese) 한국어 (Korean) Lietuvių (Lithuanian) Norsk bokmål (Norwegian Bokmål) српски (Serbian) Tamil