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La historia de las casas de empeño y los préstamos colaterales

febrero 16, 2021

La historia de las casas de empeño y los préstamos prendarios se remonta a hace más de 3.000 años. Las primeras casas de empeño se crearon en China para facilitar el acceso al crédito a corto plazo a trabajadores y campesinos mal pagados. Las casas de empeño también eran un espectáculo familiar para los ciudadanos de la antigua Grecia y el Imperio Romano; de hecho, la palabra peón se deriva de la palabra latina «patinum» que significa prometer. A lo largo de los siglos, cualquier persona que necesite efectivo rápido y objetos de valor para actuar como garantía ha podido acceder a los servicios de casas de empeño para intercambiar sus artículos de valor por adelantos de préstamos en efectivo, con tasas de interés cargables agregadas. Al igual que hoy, si los clientes no pagaban sus préstamos, más los intereses, el prestamista conservaba los bienes para venderlos o subastarlos a otro comprador.

El préstamo prendario es una de las profesiones más antiguas del mundo, y existe de una forma u otra desde hace siglos. Desde 5 ^th Desde el siglo XXI hasta nuestros días, la gente ha estado utilizando artículos como garantía para un préstamo durante siglos. Las personas con artículos de valor para usar como garantía han podido garantizar préstamos con artículos a su valor monetario durante siglos. En el Monte de Piedad New Bond Street somos una casa de empeños moderna con sede en Mayfair, Londres, pero nos preocupamos por conocer nuestra historia. Aquí está la historia completa de los préstamos colaterales, desde los primeros días hasta la actualidad.

Orígenes chinos

Los primeros prestamistas del mundo aparecieron en los monasterios budistas chinos durante el 5 ^th Century, propiedad y operado por monjes. A veces, estas empresas comerciales fueron creadas por particulares adinerados como una empresa conjunta con los monasterios, ya que los monasterios a veces estaban exentos de impuestos. Si bien estos son los primeros ejemplos registrados de casas de empeño, es muy posible que las casas de empeño existieran de una forma u otra mucho antes de esta época.

Casa de empeño en Europa

La casa de empeño llegó a Europa cuando el Imperio Romano estaba en el apogeo de sus poderes. La influencia del Imperio en las casas de empeño modernas no puede subestimarse; muchas de las leyes modernas que gobiernan la industria de las casas de empeño tienen sus raíces en las antiguas leyes romanas. Sin embargo, eso no quiere decir que las leyes romanas hayan sido copiadas textualmente. En el Imperio Romano, había reglas estrictas sobre lo que se podía y no se podía llevar a un prestamista para usarlo como garantía contra un préstamo, que estaban escritas en la ley. No se permitió el uso de ropa, muebles y equipo agrícola como garantía. Esta regla no se aplica al prestamista moderno y, de hecho, los muebles antiguos tienden a ser una opción común para las personas que prometen un artículo a un prestamista.

Casa de empeño y religión

En los primeros días de las casas de empeño, a los judíos y cristianos se les prohibía prestar dinero y beneficiarse de los reembolsos de intereses. Bajo el judaísmo, cobrar intereses sobre los préstamos se clasifica como uno de los peores pecados en el Libro de Ezequiel del Antiguo Testamento. Sin embargo, tanto la Torá como el Talmud fomentan el préstamo de dinero y bienes a otros judíos, siempre que no se cobren intereses. Sin embargo, no se prohibieron los préstamos con intereses de judíos a personas que no son judías. A los cristianos también se les prohibió proporcionar préstamos con intereses y adelantos en efectivo hasta la época de la Reforma Protestante, aunque hubo muchos casos en los que se ignoró esta prohibición bíblica. De hecho, a la iglesia franciscana se le permitió practicar la usura para ayudar a los pobres.

Casa de empeño en la época medieval

En su forma original, «monts de piete» era una forma de casa de empeño básica establecida por los papas romanos para prestar dinero a los pobres y estos préstamos no devengarían ningún interés y estarían cubiertos por el valor de las promesas, como ropa o equipo. Obviamente, los establecimientos originales costaban dinero para operar y no obtenían ganancias, por lo que se hizo más común cobrar intereses sobre los préstamos para cubrir gastos y costos operativos. Desde sus humildes raíces en Italia, la casa de empeño que cobraba intereses por los préstamos comenzó a extenderse por toda Europa. En el año 1622 se establecieron casas de empeño en Gante, Ámsterdam y Bruselas, y la mayoría de las principales ciudades europeas pronto siguieron esta tendencia.

Italia medieval

El desarrollo de los préstamos colaterales como los conocemos hoy se aceleró enormemente en la Italia medieval, donde los comerciantes de la región de Lombardía, muchos de ellos vinculados a la rica familia Medici, ayudaron a difundir la práctica por toda Europa. A los comerciantes lombardos también se les atribuye la creación del símbolo de la casa de empeño de tres bolas de oro, originalmente tres monedas de oro, que se colgó fuera de sus tiendas. Hoy se ha convertido en el signo del prestamista reconocido mundialmente.

En este momento la práctica era controvertida, pero en el 16 ^th Century, el Papa León X declaró que la casa de empeño era una profesión legalmente reconocida en toda la Europa católica, y que cualquiera que cuestionara su legalidad o moralidad podía ser excomulgado. Esta sentencia aseguró que la práctica de la casa de empeño se arraigara en el tejido de la vida financiera europea durante los próximos años.

Los lombardos

Los orígenes de la banca lombarda también se derivan de los corredores de casas de empeño originales «monts de piete» y comenzaron en la rica región de Lombardía en Italia. Los prestamistas se hicieron conocidos como lombardos en toda Europa continental y el Reino Unido y todavía es posible encontrar las calles Lombard y los callejones Lombard en las principales ciudades del mundo, lo que significa que alguna vez fueron la ubicación de importantes casas de empeño. Las prácticas crediticias de Lombard siguen siendo pertinentes hoy en día y la mayoría de los principales bancos otorgarán préstamos contra valores negociables utilizando sus procedimientos de préstamos garantizados. Las tres bolas de oro que simbolizan a los prestamistas fueron originalmente un símbolo de los bancos de empeño lombardos y de la familia Medici de Florencia, pero ahora se han convertido en sinónimo de prestamistas en todo el mundo.

Bretaña medieval

El concepto de préstamo con aval llegó a Gran Bretaña durante la invasión normanda de 1066, pero no fue hasta la llegada posterior de los mercaderes lombardos cuando creció la popularidad de esta práctica. Los comerciantes lombardos tenían algunos clientes de alto perfil durante la época medieval, incluidos Eduardo III y Enrique V, quienes empeñaron artefactos reales para financiar sus guerras con Francia. Los comerciantes lombardos enfrentaron muchas sospechas de las clases dominantes y la gente común por igual, pero su popularidad creció y creció a lo largo de este tiempo hasta el punto en que se convirtieron en una parte establecida del sector financiero de Londres. De hecho, los comerciantes dejaron tal impacto en la City de Londres que una calle recibió su nombre; Lombard Street.

En el Reino Unido, los Montes de Piedad necesitaban licencia desde el año 1785 en adelante. Una licencia de prestamista cuesta £ 10 en el área de Londres y £ 5 en las provincias, con una tasa de interés fija permitida del 0,5% mensual y un plazo máximo de préstamo de un año. La legislación funcionó bien durante 75 años, sujeta a algunas enmiendas a los términos y condiciones, pero fue anulada por la Ley de Licencia de Empeño de 1872, que compró muchas de las leyes que todavía rigen las casas de empeño en la actualidad.

En la actualidad

En la actualidad, los préstamos colaterales son un método ampliamente aceptado que las personas utilizan para desbloquear el valor monetario de sus objetos de valor como arte fino o relojes . En las ciudades de casi todos los países de Europa y el mundo occidental, el signo del prestamista es visible en la calle principal y significa un lugar donde los clientes pueden obtener préstamos colaterales contra sus objetos de valor.

El papel en la historia de las casas de empeño de los ricos y famosos

Hay muchas historias de casas de empeño en la historia. El rey Eduardo III de Inglaterra usó regularmente prestamistas para financiar su gobierno, empeñando sus joyas en el año 1388 para financiar la guerra contra Francia. También se dice que la reina Isabel de España empeñó sus joyas para financiar a Cristóbal Colón en sus expediciones al Nuevo Mundo. Carlos I de Inglaterra estableció su propia empresa bancaria lombarda para financiar su guerra contra Oliver Cromwell, mientras que Cromwell disolvió todos los establecimientos de casas de empeño cuando se convirtió en Lord Protector de Inglaterra. El artículo 27 de la Real Carta que establece el Banco de Inglaterra en 1694 describe claramente un sistema bancario basado en los principios del empeño.

En nuestra era moderna, muchas casas de empeño se han convertido en depósitos de la historia, diamantes , valiosas antigüedades , gemas preciosas , joyas y muebles que se han transmitido de generación en generación.

¿De dónde viene el símbolo del prestamista?

El resurgimiento de las casas de empeño en la última década significa que las distintivas tres bolas de oro, el símbolo universal del prestamista, son una vista común en nuestras calles una vez más. El símbolo, que se muestra arriba, está intrínsecamente vinculado a la región italiana de Lombardía, al igual que la propia industria de casas de empeño.

De hecho, mientras que la casa de empeño ha existido de alguna forma durante más de mil años, el auge de la banca lombarda en el siglo XV traería a la casa de empeño a la prominencia en todas las ciudades importantes de Europa. Tal fue su influencia que muchas ciudades europeas todavía tienen una calle que lleva el nombre de la práctica, como Lombard Street ubicada en la City de Londres.

¿Por qué el símbolo es tres esferas doradas?

Se sabía que los banqueros lombardos en la región italiana de Lombardía y más allá colgaban el símbolo reconocible fuera de sus instalaciones para señalarlos a clientes potenciales. Una teoría popular es que el símbolo era inicialmente tres monedas de oro, una referencia directa a su comercio, pero luego se cambió a esferas para que sea más fácil de ver.

La influencia de la familia Medici

Otra teoría sobre la creación del símbolo de los prestamistas se ha atribuido a la familia Medici. La influencia de la familia no puede subestimarse: algunos argumentan que fueron la familia más rica de Europa en su apogeo y usaron esa riqueza para comprar influencia política. Una familia que hizo su fortuna con la banca, varios prestamistas de Florencia contribuyeron a su riqueza.

Algunos afirman que el símbolo fue una adaptación del escudo de la Casa Medici, que contenía varias esferas. Las tres esferas más bajas, que puede ver en la cresta de abajo, están en la misma formación que las del símbolo actual de las casas de empeño.

El argumento es que la influencia de los Medici en la banca significó que una parte de su cresta se convirtió en sinónimo de la industria financiera en general, antes de asociarse únicamente con las casas de empeño. Es un argumento convincente, después de todo, la Casa Medici dirigió el Medici Bank, que durante mucho tiempo fue la institución financiera más rica y respetada de Europa.

Influyente en la actualidad

Sea cual sea la verdad, la amplia influencia financiera de la familia Medici significó que el símbolo utilizado en la Italia medieval y renacentista permanece hasta nuestros días. Ciertamente, es cierto que los orígenes del símbolo están profundamente arraigados en la historia financiera de la rica región italiana de Lombardía. De hecho, la rica historia de la región ha continuado hasta nuestros días: sigue siendo la región más rica y poblada de Italia.

Los historiadores han logrado rastrear los orígenes del símbolo hasta la Lombardía medieval, y la familia Medici claramente jugó un papel importante, pero los detalles más finos están más abiertos a la discusión. Entonces, básicamente, el jurado está fuera.

Modernizando el símbolo

Como ocurre con toda la historia, existen diferentes teorías sobre los orígenes del comercio de casas de empeño. Sin embargo, una cosa es segura; la industria está experimentando un resurgimiento y el símbolo está evolucionando con él.

En New Bond Street Pawnbrokers, hemos optado por una versión un poco más minimalista del diseño tradicional, anunciando claramente que somos un prestamista de una manera elegante y discreta. A medida que la industria evoluciona, también lo hace el símbolo. Eche un vistazo a continuación:

Explicación de los préstamos colaterales

La garantía es un activo que ayuda a una persona o empresa a garantizar un préstamo con bienes de lujo como antigüedades, vinos finos, bolsos Hermes de lujo, coches clásicos o libros raros. Cuando se pide prestado dinero, se llega a un acuerdo (a menudo en letra pequeña) de que el prestamista puede tomar algo de la persona que obtiene el préstamo y venderlo para recuperar su dinero, si hay una clara falta de pago según lo acordado. En el contrato. La garantía a menudo aumenta las posibilidades de obtener un préstamo más grande y también mejora las posibilidades de aprobación si obtener un préstamo está resultando difícil.

Una promesa de garantía permite al prestamista sentir que está asumiendo un riesgo menor y, por lo tanto, es probable que haya una mejor tasa para el préstamo. Siga leyendo para obtener más información sobre los préstamos con garantía.

¿Cómo funcionan los préstamos colaterales?

Con frecuencia, la garantía es un requisito cuando el prestamista necesita una garantía adicional de que no perderá todo su dinero al otorgar un préstamo. Si un activo se pignora como garantía, el prestamista tiene derecho a tomar medidas si el cliente no cumple con los pagos acordados del préstamo. La acción que toman es confiscar el activo que fue pignorado como garantía, vender ese activo y usar el producto de la venta para pagar el préstamo en su totalidad.

El proceso generalmente es el siguiente:

1. Elección de un artículo como garantía
2. Valoración de los activos que se pignorarán como garantía
3. La oferta de préstamo se realiza en función de la valoración
4. Aceptación del préstamo, mediante el cual se redacta un contrato con todos los términos y condiciones y se pone la garantía a cargo del prestamista.
5. Plazo de préstamo, en el que gastas el dinero como quieras y sigues el calendario de amortización pactado en el contrato.
6. Fin del período del préstamo, en el que se devolverá su activo colateral si ha saldado la deuda en su totalidad. Es posible que desee negociar una extensión de préstamo si es necesario.

Un préstamo colateral contrasta con un préstamo sin garantía, en el que los únicos poderes que tendrá un prestamista si no realiza los reembolsos es contra su calificación crediticia y / o emprender acciones legales en su contra.

En primer lugar, los prestamistas siempre preferirán recuperar su inversión cuando aprueben un préstamo. Nunca es su deseo forzar los procedimientos legales a su puerta, por lo que a menudo intentarán involucrar garantías como medida de seguridad en caso de que las cosas se pongan feas. Idealmente, también prefieren no tener que tomar el camino de la incautación de su garantía, sus principales mecanismos comerciales no involucran la propiedad, el alquiler y la venta de la propiedad, pero a menudo resulta ser el activo más simple y conveniente de proteger. su inversión.

¿Qué se puede utilizar como garantía?

Cualquier activo que su prestamista decida aceptar como garantía, y que esté permitido por la ley, puede ser pignorado. Como regla general, los prestamistas siempre preferirán aceptar activos que sean fáciles de valorar y que se conviertan en dinero si las circunstancias lo requieren. En esta línea de pensamiento, el dinero depositado en una cuenta de ahorros es muy atractivo como garantía, porque su valor es definitivo y es muy fácil de cobrar. Algunas otras formas comunes de garantía incluyen las siguientes:

– Propiedad (incluida la equidad en una vivienda)
– Automóviles
– Cuentas de efectivo (por lo general, las cuentas de jubilación no se incluyen en esto, pero hay excepciones)
– Inversiones
– Ferretería y maquinaria
– Objetos de valor, coleccionables y antigüedades
– Pólizas de seguro
– Pagos futuros de clientes, también conocidos como cuentas por cobrar.

Incluso en el caso de obtener un préstamo comercial, una persona puede comprometer sus propios activos personales (como una casa familiar) como parte de una garantía personal con su prestamista.

Valoración de sus activos

Generalmente, el prestamista le ofrecerá un préstamo que es menor que el valor del activo que promete. Algunos activos pueden tener grandes descuentos aplicados a su valor. Esto es para mejorar sus posibilidades de recuperar todo su dinero en caso de que el activo comprometido como garantía baje de valor.

Al negociar una solicitud de préstamo, los prestamistas suelen cotizar una relación préstamo-valor aceptable (LTV). Esto significaría que si pide prestado contra el valor de su casa, por ejemplo, los prestamistas podrían especificar un LTV de hasta el 80 por ciento. Esto significaría que si su propiedad vale £ 100,000, podría pedir prestado hasta £ 80,000.

Si el valor de sus activos pignorados disminuye, es posible que tenga que pignorar activos adicionales para mantener un préstamo garantizado. Del mismo modo, usted sigue siendo plenamente responsable del saldo restante de su préstamo, incluso si su prestamista embarga sus bienes y los vende por una cantidad inferior a lo que debe. El prestamista puede cobrar cualquier deficiencia pendiente mediante la acción legal, si es necesario.

Tipos de préstamo colateral

Los préstamos colaterales pueden provenir de una variedad de lugares. Se utilizan para préstamos comerciales al menos con la misma frecuencia con que se utilizan para préstamos personales. Muchas empresas nuevas, que carecen de un historial financiero comprobado, deben comprometer garantías que pueden incluir los activos personales de los propietarios de las empresas.

A veces, puede prometer lo que compra con un préstamo como garantía. Este es a veces el caso de los casos de seguros de vida financiados con primas; el prestamista y el asegurador a menudo colaboran para proporcionar una póliza y un préstamo colateral simultáneamente.

Una casa comprada con financiamiento funciona de manera similar: la propiedad asegura el préstamo y el prestamista puede confiscar la propiedad si el plan de pago falla. También existen algunos préstamos colaterales diseñados para personas cuya calificación crediticia es baja. Estos préstamos suelen ser costosos de obtener y deben ser una medida de último recurso. Vienen en muchas formas y pueden tener grandes repercusiones si no paga.

New Bond Street Pawnbrokers está situado en el centro de Mayfair y ofrece préstamos confidenciales de casas de empeño y garantías sobre una variedad de artículos de colección. Ayudamos a proporcionar soluciones financieras a nuestra clientela exclusiva y tenemos una gran experiencia en la concesión de préstamos contra una variedad de bienes personales, como bellas artes, joyas preciosas y vinos finos.

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