I hope you enjoy this blog post.

If you want us to appraise your luxury watch, painting, classic car or jewellery for a loan, click here.

Η ιστορία των ενεχυροδανείων και των δανείων με εγγύηση

28 Φεβρουαρίου, 2023

Η ιστορία του ενεχυροδανειστηρίου και των δανείων με εγγύηση καλύπτει μια περίοδο άνω των 3.000 ετών, με τα πρώτα ενεχυροδανειστήρια να ιδρύονται στην Κίνα για να παρέχουν πρόσβαση σε βραχυπρόθεσμες πιστώσεις σε χαμηλόμισθους εργάτες και αγρότες. Τα ενεχυροδανειστήρια ήταν επίσης οικείο θέαμα για τους πολίτες στην αρχαία Ελλάδα και τη Ρωμαϊκή Αυτοκρατορία- μάλιστα η λέξη ενεχυροδανειστήριο προέρχεται από τη λατινική λέξη “patinum” που σημαίνει “ενεχυρίαση”. Σε όλη τη διάρκεια των αιώνων, οποιοσδήποτε είχε ανάγκη για γρήγορα μετρητά και πολύτιμα αντικείμενα που λειτουργούσαν ως εγγύηση, είχε πρόσβαση σε υπηρεσίες ενεχυροδανειστή για να ανταλλάξει τα αντικείμενα αξίας του με προκαταβολές δανείων σε μετρητά, με πρόσθετα χρεωστικά επιτόκια. Όπως και σήμερα, εάν οι πελάτες δεν αποπλήρωναν τα δάνειά τους, συν τους τόκους, ο ενεχυροδανειστής παρακρατούσε τα εμπορεύματα για να τα πουλήσει ή να τα βγάλει σε δημοπρασία σε άλλον αγοραστή.

Ο ενεχυροδανεισμός – ή ενεχυροδανειστήριο – είναι ένα από τα παλαιότερα επαγγέλματα στον κόσμο και υπάρχει με τη μία ή την άλλη μορφή εδώ και αιώνες. Από την Κίνα^{του 5ου} αιώνα μέχρι σήμερα, οι άνθρωποι χρησιμοποιούν αντικείμενα ως εγγύηση για δάνεια εδώ και αιώνες. Οι άνθρωποι με αντικείμενα αξίας που μπορούν να χρησιμοποιηθούν ως εγγύηση μπορούν να εξασφαλίζουν δάνεια έναντι αντικειμένων στη χρηματική τους αξία εδώ και αιώνες. Στο New Bond Street Pawnbrokers, είμαστε ένα σύγχρονο ενεχυροδανειστήριο με έδρα το Mayfair του Λονδίνου, αλλά φροντίζουμε να γνωρίζουμε την ιστορία μας. Ακολουθεί η πλήρης ιστορία του δανεισμού με εξασφαλίσεις, από τις πρώτες ημέρες μέχρι σήμερα.

Κινέζικη καταγωγή

Τα πρώτα ενεχυροδανειστήρια στον κόσμο εμφανίστηκαν σε κινεζικά βουδιστικά μοναστήρια κατά τον^5ο αιώνα, τα οποία ανήκαν σε μοναχούς και λειτουργούσαν από αυτούς. Ορισμένες φορές, αυτές οι επιχειρηματικές επιχειρήσεις ιδρύονταν από πλούσιους ιδιώτες ως κοινοπραξία με μοναστήρια, καθώς τα μοναστήρια απαλλάσσονταν μερικές φορές από τους φόρους. Αν και αυτά είναι τα πρώτα καταγεγραμμένα παραδείγματα ενεχυροδανειστηρίων, είναι πολύ πιθανό το ενεχυροδανειστήριο να υπήρχε σε κάποια μορφή πολύ πριν από αυτή την εποχή.

Ενεχυροδανειστήριο στην Ευρώπη

Το ενεχυροδανειστήριο έφτασε στην Ευρώπη όταν η Ρωμαϊκή Αυτοκρατορία βρισκόταν στο απόγειο των δυνάμεών της. Η επιρροή της αυτοκρατορίας στο σύγχρονο ενεχυροδανειστήριο δεν μπορεί να υποτιμηθεί- πολλοί από τους σύγχρονους νόμους που διέπουν τον κλάδο του ενεχυροδανειστηρίου έχουν τις ρίζες τους στους αρχαίους ρωμαϊκούς νόμους. Ωστόσο, αυτό δεν σημαίνει ότι οι νόμοι των Ρωμαίων έχουν αντιγραφεί κατά λέξη. Στη Ρωμαϊκή Αυτοκρατορία υπήρχαν αυστηροί κανόνες σχετικά με το τι μπορούσες και τι δεν μπορούσες να πας σε έναν ενεχυροδανειστή για να το χρησιμοποιήσεις ως εγγύηση για ένα δάνειο, οι οποίοι ήταν γραμμένοι στο νόμο. Τα ρούχα, τα έπιπλα και ο γεωργικός εξοπλισμός δεν επιτρεπόταν να χρησιμοποιηθούν ως εγγύηση. Αυτός ο κανόνας δεν ισχύει για τον σύγχρονο ενεχυροδανειστή και – πράγματι – τα έπιπλα αντίκες τείνουν να αποτελούν κοινή επιλογή για τους ανθρώπους που δίνουν ενέχυρο ένα αντικείμενο σε έναν ενεχυροδανειστή.

Ενεχυροδανειστήριο και θρησκεία

Στις πρώτες μέρες του ενεχυροδανειστηρίου, οι Εβραίοι και οι Χριστιανοί απαγορεύονταν να δανείζουν χρήματα και να επωφελούνται από την επιστροφή των τόκων. Σύμφωνα με τον Ιουδαϊσμό, η χρέωση τόκων για δάνεια χαρακτηρίζεται ως μία από τις χειρότερες αμαρτίες στο βιβλίο του Ιεζεκιήλ της Παλαιάς Διαθήκης. Ωστόσο, τόσο η Τορά όσο και το Ταλμούδ ενθαρρύνουν το δανεισμό χρημάτων και αγαθών σε άλλους Εβραίους, αρκεί να μη χρεώνονται τόκοι. Ωστόσο, τα τοκοφόρα δάνεια από Εβραίους σε άτομα που δεν είναι Εβραίοι δεν απαγορεύονταν. Οι χριστιανοί απαγορευόταν επίσης να παρέχουν τοκοφόρα δάνεια και προκαταβολές μετρητών μέχρι την εποχή της Προτεσταντικής Μεταρρύθμισης, αν και υπήρχαν πολλές περιπτώσεις όπου αυτή η βιβλική απαγόρευση αγνοήθηκε. Πράγματι, η φραγκισκανική εκκλησία επιτρεπόταν να ασκεί τοκογλυφία προκειμένου να παρέχει βοήθεια στους φτωχούς.

Το ενεχυροδανειστήριο στη Μεσαιωνική Εποχή

Στην αρχική του μορφή, το “monts de piete” ήταν μια μορφή βασικού ενεχυροδανειστηρίου που δημιουργήθηκε από τους Ρωμαίους Πάπες για να δανείζουν χρήματα στους φτωχούς και τα δάνεια αυτά δεν είχαν τόκο και καλύπτονταν από την αξία των ενεχύρων, όπως ρούχα ή εξοπλισμός. Προφανώς, η λειτουργία των αρχικών καταστημάτων κόστιζε χρήματα και δεν απέφερε κέρδη, οπότε έγινε πιο συνηθισμένο να χρεώνονται τόκοι επί των δανείων για την κάλυψη των εξόδων και των λειτουργικών δαπανών. Από τις ταπεινές ρίζες του στην Ιταλία, το ενεχυροδανειστήριο που χρεώνει τόκους για δάνεια άρχισε να εξαπλώνεται σε όλη την Ευρώπη. Μέχρι το έτος 1622 είχαν ιδρυθεί ενεχυροδανειστήρια στη Γάνδη, το Άμστερνταμ και τις Βρυξέλλες και σύντομα οι περισσότερες μεγάλες ευρωπαϊκές πόλεις ακολούθησαν αυτή την τάση.

Μεσαιωνική Ιταλία

Η ανάπτυξη του δανεισμού με ενέχυρο, όπως τον γνωρίζουμε σήμερα, επιταχύνθηκε σημαντικά στη μεσαιωνική Ιταλία, όπου οι έμποροι της περιοχής της Λομβαρδίας -πολλοί από τους οποίους συνδέονταν με την πλούσια οικογένεια των Μεδίκων- βοήθησαν στη διάδοση της πρακτικής αυτής σε ολόκληρη την Ευρώπη. Στους Λομβαρδούς εμπόρους αποδίδεται επίσης η δημιουργία του συμβόλου των ενεχυροδανειστηρίων με τις τρεις χρυσές μπάλες – αρχικά τρία χρυσά νομίσματα – το οποίο κρεμόταν έξω από τα καταστήματά τους. Σήμερα έχει εξελιχθεί στο παγκοσμίως αναγνωρισμένο σήμα του ενεχυροδανειστή.

Εκείνη την εποχή η πρακτική ήταν αμφιλεγόμενη, αλλά τον ^16ο αιώνα, ο Πάπας Λέων Χ δήλωσε ότι το ενεχυροδανειστήριο ήταν νομικά αναγνωρισμένο επάγγελμα σε ολόκληρη την Καθολική Ευρώπη και ότι όποιος αμφισβητούσε τη νομιμότητα ή την ηθική του ήταν υπόχρεος αφορισμού. Η απόφαση αυτή εξασφάλισε ότι η πρακτική του ενεχυροδανειστηρίου εδραιώθηκε στον ιστό της ευρωπαϊκής οικονομικής ζωής για τα επόμενα χρόνια.

Οι Λογγοβάρδοι

Οι ρίζες του τραπεζικού συστήματος της Λομβαρδίας προέρχονται επίσης από τους αρχικούς μεσίτες ενεχυροδανειστηρίων “monts de piete” και ξεκίνησαν από την πλούσια περιοχή της Λομβαρδίας στην Ιταλία. Τα ενεχυροδανειστήρια έγιναν γνωστά ως Lombard σε όλη την ηπειρωτική Ευρώπη και το Ηνωμένο Βασίλειο και είναι ακόμα δυνατό να βρει κανείς δρόμους Lombard και Lombard Alleys σε μεγάλες πόλεις σε όλο τον κόσμο, που υποδηλώνουν ότι κάποτε ήταν η τοποθεσία για εξέχοντα ενεχυροδανειστήρια. Οι πιστωτικές πρακτικές της Λομβαρδίας εξακολουθούν να ισχύουν και σήμερα και οι περισσότερες μεγάλες τράπεζες δανείζουν έναντι εμπορεύσιμων τίτλων χρησιμοποιώντας τις διαδικασίες εξασφαλισμένων δανείων τους. Οι τρεις χρυσές μπάλες που συμβολίζουν τα ενεχυροδανειστήρια ήταν αρχικά σύμβολο των ενεχυροδανειστηρίων της Λομβαρδίας και της οικογένειας των Μεδίκων της Φλωρεντίας, αλλά τώρα έχουν γίνει συνώνυμο των ενεχυροδανειστηρίων σε όλο τον κόσμο.

Μεσαιωνική Βρετανία

Η έννοια του δανεισμού με εγγύηση έφτασε στη Βρετανία κατά τη διάρκεια της νορμανδικής εισβολής του 1066, αλλά η δημοτικότητα της πρακτικής αυτής αυξήθηκε μόνο όταν έφτασαν αργότερα οι Λομβαρδοί έμποροι. Οι Λομβαρδοί έμποροι είχαν μερικούς πελάτες υψηλού προφίλ κατά τη διάρκεια του Μεσαίωνα, όπως ο Εδουάρδος Γ’ και ο Ερρίκος Ε’, οι οποίοι και οι δύο έβαλαν ενέχυρο βασιλικά αντικείμενα προκειμένου να χρηματοδοτήσουν τους πολέμους τους με τη Γαλλία. Οι λομβαρδοί έμποροι αντιμετώπισαν μεγάλη καχυποψία τόσο από τις άρχουσες τάξεις όσο και από τον απλό λαό, αλλά η δημοτικότητά τους αυξανόταν και αυξανόταν καθ’ όλη τη διάρκεια αυτής της περιόδου, σε σημείο που έγιναν ένα καθιερωμένο μέρος του χρηματοπιστωτικού τομέα του Λονδίνου. Πράγματι, οι έμποροι άφησαν τέτοιο αντίκτυπο στην πόλη του Λονδίνου που ένας δρόμος πήρε το όνομά τους: Lombard Street.

Στο Ηνωμένο Βασίλειο, οι ενεχυροδανειστές έπρεπε να αδειοδοτηθούν από το 1785 και μετά. Η άδεια ενεχυροδανειστή κόστιζε 10 λίρες στην περιοχή του Λονδίνου και 5 λίρες στην επαρχία, με επιτρεπόμενο σταθερό επιτόκιο 0,5% μηνιαίως και μέγιστη διάρκεια δανείου ένα έτος. Η νομοθεσία λειτούργησε καλά για 75 χρόνια, με την επιφύλαξη μερικών τροποποιήσεων στους όρους και τις προϋποθέσεις, αλλά ανατράπηκε από τον νόμο του 1872 για την άδεια του ενεχυροδανειστή, ο οποίος θέσπισε πολλούς από τους νόμους που διέπουν ακόμη και σήμερα το ενεχυροδανειστήριο.

Σήμερα

Σήμερα, τα δάνεια με εγγύηση είναι μια ευρέως αποδεκτή μέθοδος που χρησιμοποιούν οι άνθρωποι για να ξεκλειδώσουν τη χρηματική αξία των τιμαλφών τους, όπως τα έργα τέχνης ή τα ρολόγια. Στις πόλεις σχεδόν όλων των χωρών της Ευρώπης και του δυτικού κόσμου, η πινακίδα του ενεχυροδανειστή είναι ορατή στον κεντρικό δρόμο και σηματοδοτεί ένα μέρος όπου οι πελάτες μπορούν να λάβουν δάνεια με εγγύηση έναντι των τιμαλφών τους.

Ο ρόλος στην ιστορία του ενεχυροδανειστή στους πλούσιους και διάσημους

Υπάρχουν πολλές ιστορίες για το ενεχυροδανειστήριο στην ιστορία. Ο βασιλιάς Εδουάρδος Γ’ της Αγγλίας χρησιμοποιούσε τακτικά ενεχυροδανειστήρια για να χρηματοδοτεί την εξουσία του, ενώ είναι γνωστό ότι το 1388 έβαλε ενέχυρο τα κοσμήματά του για να χρηματοδοτήσει τον πόλεμο κατά της Γαλλίας. Λέγεται επίσης ότι η βασίλισσα Ισαβέλλα της Ισπανίας έβαλε ενέχυρο τα κοσμήματά της για να χρηματοδοτήσει τον Χριστόφορο Κολόμβο στις αποστολές του στον Νέο Κόσμο. Ο Κάρολος Α’ της Αγγλίας δημιούργησε τη δική του τραπεζική επιχείρηση Λομβαρδίας για να χρηματοδοτήσει τον πόλεμό του κατά του Όλιβερ Κρόμγουελ, ενώ ο Κρόμγουελ διέλυσε όλα τα ενεχυροδανειστήρια όταν έγινε Λόρδος Προστάτης της Αγγλίας. Το άρθρο 27 του Βασιλικού Χάρτη για την ίδρυση της Τράπεζας της Αγγλίας το 1694 περιγράφει με σαφήνεια ένα τραπεζικό σύστημα που βασιζόταν στις αρχές της ενεχυρίασης.

Στη σύγχρονη εποχή μας, πολλά ενεχυροδανειστήρια έχουν γίνει αποθήκες της ιστορίας, κρατώντας διαμάντια, πολύτιμες αντίκες, πολύτιμους λίθους, κοσμήματα και έπιπλα που έχουν περάσει από γενιά σε γενιά.

Από πού προέρχεται το σύμβολο του ενεχυροδανειστή;

Η αναβίωση του ενεχυροδανειστηρίου την τελευταία δεκαετία σημαίνει ότι οι χαρακτηριστικές τρεις χρυσές μπάλες – το παγκόσμιο σύμβολο του ενεχυροδανειστή – είναι και πάλι ένα συνηθισμένο θέαμα στους κεντρικούς δρόμους μας. Το σύμβολο, που απεικονίζεται παραπάνω, είναι άρρηκτα συνδεδεμένο με την ιταλική περιοχή της Λομβαρδίας, όπως και η ίδια η βιομηχανία των ενεχυροδανειστηρίων.

Πράγματι, ενώ τα ενεχυροδανειστήρια υπήρχαν σε κάποια μορφή για πάνω από χίλια χρόνια, η άνοδος του τραπεζικού συστήματος της Λομβαρδίας τον 15ο αιώνα έφερε τα ενεχυροδανειστήρια στο προσκήνιο σε κάθε μεγάλη πόλη της Ευρώπης. Η επιρροή τους ήταν τέτοια που σε πολλές ευρωπαϊκές πόλεις υπάρχει ακόμα ένας δρόμος που φέρει το όνομα της πρακτικής αυτής – όπως η οδός Λομβάρδου στο Σίτι του Λονδίνου.

Γιατί το σύμβολο είναι τρεις χρυσές σφαίρες;

Οι Λομβαρδοί τραπεζίτες στην ιταλική περιφέρεια της Λομβαρδίας και σε άλλες περιοχές ήταν γνωστό ότι κρεμούσαν το αναγνωρίσιμο σύμβολο έξω από τις εγκαταστάσεις τους για να τις επισημαίνουν στους πιθανούς πελάτες. Μια δημοφιλής θεωρία είναι ότι το σύμβολο ήταν αρχικά τρία χρυσά νομίσματα – μια άμεση αναφορά στο εμπόριο τους – αλλά αργότερα άλλαξε σε σφαίρες για να είναι πιο ευδιάκριτο.

Η επιρροή της οικογένειας Μεντίτσι

Μια άλλη θεωρία για τη δημιουργία του συμβόλου των ενεχυροδανειστών αποδίδεται στην οικογένεια των Μεδίκων. Η επιρροή της οικογένειας δεν μπορεί να υποτιμηθεί – ορισμένοι υποστηρίζουν ότι ήταν η πλουσιότερη οικογένεια στην Ευρώπη στο απόγειό της, και χρησιμοποίησε τον πλούτο της για να εξαγοράσει πολιτική επιρροή. Μια οικογένεια που έκανε την περιουσία της από τον τραπεζικό τομέα, και ένας αριθμός ενεχυροδανειστηρίων στη Φλωρεντία συνέβαλε στον πλούτο τους.

Ορισμένοι ισχυρίζονται ότι το σύμβολο ήταν μια προσαρμογή του θυρεού του οίκου των Μεδίκων, ο οποίος περιείχε έναν αριθμό σφαιρών. Οι τρεις χαμηλότερες σφαίρες, τις οποίες μπορείτε να δείτε στο οικόσημο παρακάτω, έχουν τον ίδιο σχηματισμό με εκείνες του σύγχρονου συμβόλου του ενεχυροδανειστή.

Το επιχείρημα είναι ότι η επιρροή των Μεδίκων στον τραπεζικό τομέα σήμαινε ότι ένα τμήμα του εμβλήματός τους έγινε συνώνυμο του χρηματοπιστωτικού κλάδου γενικά, πριν συνδεθεί αποκλειστικά με το ενεχυροδανειστήριο. Είναι ένα πειστικό επιχείρημα, αφού ο Οίκος Μεντίτσι διοικούσε την Τράπεζα Μεντίτσι, η οποία για μεγάλο χρονικό διάστημα ήταν το πλουσιότερο και πιο σεβαστό χρηματοπιστωτικό ίδρυμα της Ευρώπης.

Επιρροή στη σύγχρονη εποχή

Όποια και αν είναι η αλήθεια, η ευρεία οικονομική επιρροή της οικογένειας των Μεδίκων σήμαινε ότι το σύμβολο που χρησιμοποιήθηκε στη μεσαιωνική και αναγεννησιακή Ιταλία παραμένει μέχρι σήμερα. Είναι βέβαιο ότι οι ρίζες του συμβόλου είναι βαθιά ριζωμένες στην οικονομική ιστορία της πλούσιας ιταλικής περιοχής της Λομβαρδίας. Πράγματι, η πλούσια ιστορία της περιοχής συνεχίζεται μέχρι σήμερα – παραμένει η πλουσιότερη και πολυπληθέστερη περιοχή της Ιταλίας.

Οι ιστορικοί έχουν καταφέρει να εντοπίσουν τις ρίζες του συμβόλου στη μεσαιωνική Λομβαρδία, και η οικογένεια Μεντίτσι έπαιξε σαφώς μεγάλο ρόλο, αλλά οι πιο λεπτές λεπτομέρειες είναι πιο ανοιχτές προς συζήτηση. Οπότε, βασικά, οι ένορκοι είναι έξω.

Εκσυγχρονισμός του συμβόλου

Όπως συμβαίνει με όλη την ιστορία, υπάρχουν διάφορες θεωρίες σχετικά με την προέλευση του ενεχυροδανειστηρίου. Ένα πράγμα είναι βέβαιο, όμως: ο κλάδος βρίσκεται σε φάση αναγέννησης και το σύμβολο εξελίσσεται μαζί του.

Στο New Bond Street Pawnbrokers, επιλέξαμε μια ελαφρώς πιο μινιμαλιστική εκδοχή του παραδοσιακού σχεδιασμού, διαφημίζοντας ξεκάθαρα ότι είμαστε ενεχυροδανειστής με καλαίσθητο και διακριτικό τρόπο. Καθώς εξελίσσεται ο κλάδος, εξελίσσεται και το σύμβολο. Ρίξτε μια ματιά παρακάτω:

Εξήγηση δανεισμού με εγγύηση

Η εξασφάλιση είναι ένα περιουσιακό στοιχείο που βοηθά ένα άτομο ή μια επιχείρηση να εξασφαλίσει ένα δάνειο έναντι περιουσιακών στοιχείων πολυτελείας, όπως αντίκες, εκλεκτά κρασιά, πολυτελείς τσάντες Hermes, κλασικά αυτοκίνητα ή σπάνια βιβλία. Όταν δανείζονται χρήματα, γίνεται μια συμφωνία (συχνά στα ψιλά γράμματα) ότι ο δανειστής μπορεί να πάρει κάτι από το άτομο που παίρνει το δάνειο και να το πουλήσει προκειμένου να ανακτήσει τα χρήματά του, εάν υπάρχει σαφής αδυναμία αποπληρωμής των δόσεων όπως συμφωνήθηκε στη σύμβαση. Οι εξασφαλίσεις συχνά αυξάνουν τις πιθανότητες να λάβει κάποιος μεγαλύτερο δάνειο και βελτιώνουν επίσης τις πιθανότητες έγκρισης εάν η λήψη δανείου αποδεικνύεται δύσκολη.

Η παροχή εγγύησης επιτρέπει στον δανειστή να αισθάνεται ότι αναλαμβάνει μικρότερο κίνδυνο και, ως εκ τούτου, είναι πιθανό να υπάρξει καλύτερο επιτόκιο για το δάνειο. Διαβάστε παρακάτω για να μάθετε περισσότερα σχετικά με τον δανεισμό με εγγύηση.

Πώς λειτουργεί ο δανεισμός με εγγύηση;

Η εξασφάλιση αποτελεί συχνά απαίτηση όταν ο δανειστής χρειάζεται πρόσθετη διασφάλιση ότι δεν θα χάσει όλα τα χρήματά του χορηγώντας ένα δάνειο. Εάν ένα περιουσιακό στοιχείο ενεχυριαστεί ως εγγύηση, ο δανειστής έχει το δικαίωμα να λάβει μέτρα εάν ο πελάτης δεν τηρήσει τις συμφωνηθείσες πληρωμές για το δάνειο. Η ενέργεια που αναλαμβάνουν είναι να κατασχέσουν το περιουσιακό στοιχείο που είχε δοθεί ως εγγύηση, να πουλήσουν το εν λόγω περιουσιακό στοιχείο και να χρησιμοποιήσουν τα έσοδα από την πώληση για την πλήρη αποπληρωμή του δανείου.

Η διαδικασία γενικά έχει ως εξής:

1. Επιλογή αντικειμένου για εξασφάλιση
2. Αποτίμηση των περιουσιακών στοιχείων που θα ενεχυριαστούν ως εγγύηση
3. Η προσφορά δανείου γίνεται με βάση την αποτίμηση
4. Αποδοχή του δανείου, κατά την οποία καταρτίζεται σύμβαση με όλους τους όρους και τις προϋποθέσεις και η εγγύηση τίθεται υπό τη φροντίδα του δανειστή.
5. Περίοδος δανεισμού, κατά την οποία ξοδεύετε τα χρήματα όπως θέλετε και ακολουθείτε το χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής που συμφωνείται στη σύμβαση.
6. Τέλος της περιόδου δανεισμού, όπου το περιουσιακό στοιχείο που αποτελεί εγγύηση θα επιστραφεί εάν έχετε εξοφλήσει πλήρως το χρέος. Ίσως θελήσετε να διαπραγματευτείτε μια παράταση του δανείου, εάν είναι απαραίτητο.

Ένα δάνειο με εγγύηση έρχεται σε αντίθεση με ένα δάνειο χωρίς εγγύηση, στο οποίο οι μόνες εξουσίες που θα έχει ο δανειστής σε περίπτωση που δεν καταφέρετε να αποπληρώσετε τις δόσεις είναι κατά της πιστοληπτικής σας ικανότητας ή/και να ασκήσει νομικές ενέργειες εναντίον σας.

Πρώτα απ’ όλα, οι δανειστές προτιμούν πάντα να αποσβέσουν την επένδυσή τους όταν εγκρίνουν ένα δάνειο. Ποτέ δεν είναι επιθυμία τους να επιβάλουν νομικές διαδικασίες στο κατώφλι σας, γι’ αυτό και συχνά θα προσπαθήσουν να εμπλέξουν εγγυήσεις ως μέτρο ασφαλείας σε περίπτωση που τα πράγματα πάνε στραβά. Ιδανικά, προτιμούν επίσης να μην χρειαστεί να ακολουθήσουν την οδό της κατάσχεσης των εξασφαλίσεών σας – οι πρωταρχικοί επιχειρηματικοί μηχανισμοί τους δεν περιλαμβάνουν την ιδιοκτησία, την ενοικίαση και την πώληση ακινήτων – αλλά συχνά αυτό αποδεικνύεται το πιο απλό και βολικό μέσο για την προστασία της επένδυσής τους.

Τι μπορεί να χρησιμοποιηθεί ως εγγύηση;

Μπορεί να ενεχυριαστεί οποιοδήποτε περιουσιακό στοιχείο που ο δανειστής σας επιλέγει να δεχτεί ως εγγύηση και το οποίο επιτρέπεται από το νόμο. Κατά γενικό κανόνα, οι δανειστές θα προτιμούν πάντα να δέχονται περιουσιακά στοιχεία που είναι εύκολο να αποτιμηθούν και να μετατραπούν σε χρήμα εάν οι περιστάσεις το απαιτούν. Στο πλαίσιο αυτής της σκέψης, τα χρήματα που βρίσκονται σε λογαριασμό ταμιευτηρίου είναι πολύ ελκυστικά ως εγγύηση, επειδή η αξία τους είναι οριστική και είναι πολύ εύκολο να εισπραχθούν. Ορισμένες άλλες συνήθεις μορφές εξασφαλίσεων περιλαμβάνουν τα εξής:

– Ακίνητα (συμπεριλαμβανομένης της καθαρής θέσης σε κατοικία)
– Αυτοκίνητα
– Λογαριασμοί μετρητών (συνήθως οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης δεν περιλαμβάνονται σε αυτό, αλλά υπάρχουν εξαιρέσεις)
– Επενδύσεις
– Υλικό και μηχανήματα
– Πολύτιμα αντικείμενα, συλλεκτικά αντικείμενα και αντίκες
– Ασφαλιστήρια συμβόλαια
– Μελλοντικές πληρωμές από πελάτες, γνωστές και ως απαιτήσεις

Ακόμη και στην περίπτωση εξασφάλισης επιχειρηματικού δανείου, ένα άτομο μπορεί να δεσμεύσει τα προσωπικά του περιουσιακά στοιχεία (όπως ένα οικογενειακό σπίτι) ως μέρος μιας προσωπικής εγγύησης με τον δανειστή του.

Αποτίμηση των περιουσιακών σας στοιχείων

Σε γενικές γραμμές, ο δανειστής θα σας προσφέρει δάνειο που είναι μικρότερο από την αξία του περιουσιακού στοιχείου που δεσμεύετε. Ορισμένα περιουσιακά στοιχεία ενδέχεται να έχουν μεγάλες εκπτώσεις στην αξία τους. Αυτό γίνεται για να βελτιωθούν οι πιθανότητες να ανακτήσουν όλα τα χρήματά τους σε περίπτωση που το περιουσιακό στοιχείο που έχει δοθεί ως εγγύηση μειωθεί σε αξία.

Κατά τη διαπραγμάτευση μιας αίτησης δανείου, οι δανειστές αναφέρουν συνήθως έναν αποδεκτό λόγο δανείου προς αξία (LTV). Αυτό σημαίνει ότι αν δανείζεστε έναντι της αξίας του σπιτιού σας, για παράδειγμα, οι δανειστές θα μπορούσαν να ορίσουν LTV έως και 80 τοις εκατό. Αυτό θα σήμαινε ότι αν το ακίνητό σας αξίζει 100.000 λίρες, θα μπορούσατε να δανειστείτε μέχρι 80.000 λίρες.

Εάν η αξία των ενεχυριασμένων περιουσιακών στοιχείων σας μειωθεί, ενδέχεται να χρειαστεί να ενεχυριάσετε πρόσθετα περιουσιακά στοιχεία για να διατηρήσετε ένα δάνειο με ασφάλεια. Ομοίως, παραμένετε πλήρως υπεύθυνοι για το υπόλοιπο του δανείου σας, ακόμη και αν ο δανειστής σας κατασχέσει τα περιουσιακά σας στοιχεία και τα πουλήσει για ποσό μικρότερο από αυτό που οφείλετε. Ο δανειστής μπορεί να εισπράξει τυχόν οφειλόμενο έλλειμμα με τη λήψη νομικών μέτρων, εάν είναι απαραίτητο.

Τύποι δανείων με εγγύηση

Τα δάνεια με εξασφαλίσεις μπορούν να προέρχονται από διάφορα μέρη. Χρησιμοποιούνται για επιχειρηματικά δάνεια τουλάχιστον τόσο συχνά όσο και για προσωπικά δάνεια. Πολλές νέες επιχειρήσεις, που δεν έχουν αποδεδειγμένη οικονομική πορεία, υποχρεούνται να δεσμεύσουν εξασφαλίσεις που μπορεί να περιλαμβάνουν προσωπικά περιουσιακά στοιχεία των ιδιοκτητών της επιχείρησης.

Μερικές φορές, μπορεί να δεσμεύσετε το πράγμα που αγοράζετε με δάνειο ως εγγύηση. Αυτό συμβαίνει μερικές φορές στις περιπτώσεις ασφαλειών ζωής που χρηματοδοτούνται με ασφάλιστρα- ο δανειστής και ο ασφαλιστής συχνά συνεργάζονται για την ταυτόχρονη παροχή συμβολαίου και δανείου με εγγύηση.

Μια κατοικία που αγοράστηκε με χρηματοδότηση λειτουργεί με παρόμοιο τρόπο – το ακίνητο εξασφαλίζει το δάνειο και ο δανειστής μπορεί να κατασχέσει το ακίνητο εάν το σχέδιο αποπληρωμής αποτύχει. Υπάρχουν επίσης ορισμένα δάνεια με εγγύηση που έχουν σχεδιαστεί για άτομα με χαμηλή πιστοληπτική ικανότητα. Η εξασφάλιση αυτών των δανείων είναι συχνά δαπανηρή και θα πρέπει να αποτελεί μέτρο έσχατης ανάγκης. Έρχονται σε πολλές μορφές και μπορούν να αποφέρουν σοβαρές επιπτώσεις εάν δεν αποπληρώσετε.

Το New Bond Street Pawnbrokers βρίσκεται στο κεντρικό Mayfair και παρέχει εμπιστευτικά ενεχυροδάνεια και δάνεια με εγγύηση για μια ποικιλία συλλεκτικών αντικειμένων. Βοηθάμε στην παροχή χρηματοοικονομικών λύσεων στην αποκλειστική πελατεία μας και διαθέτουμε πλούσια εμπειρία στην παροχή δανείων έναντι μιας σειράς εκλεκτών προσωπικών περιουσιακών στοιχείων, όπως εκλεκτής τέχνης, πολύτιμων κοσμημάτων και εκλεκτών κρασιών.

This post is also available in: English (Αγγλικά) Français (Γαλλικά) Deutsch (Γερμανικά) Italiano (Ιταλικά) Português (Πορτογαλικά) Español (Ισπανικά) Български (Βουλγαρικά) 简体中文 (Κινεζικά (Απλοποιημένα)) 繁體中文 (Κινεζικά (Παραδοσιακά)) hrvatski (Κροατικά) Čeština (Τσεχικά) Dansk (Δανέζικα) Nederlands (Ολλανδικά) हिन्दी (Ινδικά) Magyar (Ουγγρικά) Latviešu (Λετονικά) polski (Πολωνικά) Português (Πορτογαλικά Βραζιλίας) Română (Ρουμανικά) Русский (Ρωσικά) Slovenčina (Σλαβική) Slovenščina (Σλοβενικά) Svenska (Σουηδικά) Türkçe (Τουρκικά) Українська (Ουκρανικά) Albanian (Αλβανικά) Հայերեն (Αρμένικα) Eesti (Εσθονικά) Suomi (Φινλανδικά) Íslenska (Ισλανδικά) Indonesia (Ινδονησιακά) 日本語 (Ιαπωνικά) 한국어 (Κορεάτικα) Lietuvių (Λιθουανικά) Norsk bokmål (Νορβηγικά) српски (Σερβικά) Tamil (Ταμίλ)