I hope you enjoy this blog post.

If you want us to appraise your luxury watch, painting, classic car or jewellery for a loan, click here.

Историята на заложните посредници и кредитите за обезпечение

септември 1, 2021

Историята на заложните къщи и заемите с обезпечение обхваща период от повече от 3000 години, като първите заложни къщи са създадени в Китай, за да осигурят достъп до краткосрочен кредит на нископлатени работници и селяни. Заложните къщи също бяха позната гледка за гражданите в древна Гърция и Римската империя; наистина думата пешка произлиза от латинската дума „patinum“, което означава да се заложа. През вековете всеки, който се нуждае от бързи парични средства и ценности, които да действат като обезпечение, е имал достъп до услугите на заложни посредници, за да размени своите ценности за аванси в брой в брой, с добавени дължими лихви. Точно както днес, ако клиентите не успеят да изплатят заемите си, плюс лихвите, заложният посредник запази стоките, за да ги продаде или да продаде на търг на друг купувач.

Кредитирането с обезпечение – или заложната къща – е една от най-старите професии в света, която под една или друга форма съществува от векове. От 5 ^th В Китай до наши дни хората са използвали вещи като обезпечение за заем от векове. Хората с ценни вещи, които да бъдат използвани за обезпечение, са били в състояние да обезпечават заеми срещу вещи по тяхната парична стойност от векове. Ние от New Bond Street Pawnbrokers сме модерен заложен магазин в Мейфеър, Лондон, но държим да познаваме историята си. Ето пълната история на кредитирането на обезпечения, от ранните дни чак до наши дни.

Китайски произход

Първите в света заложни къщи се появяват в китайските будистки манастири по време на 5 ^th Век, собственост и експлоатация от монаси. Понякога тези бизнес начинания са създавани от богати частни лица като съвместно предприятие с манастири, тъй като понякога манастирите са били освободени от данъци. Макар че това са най -ранните записани примери за заложни къщи, възможно е, че заложната борса е съществувала под една или друга форма много преди това време.

Заложно посредничество в Европа

Заложното посредничество достига до Европа, когато Римската империя е на върха на своите сили. Влиянието на Империята върху съвременните заложни къщи не може да се подценява; много от съвременните закони, регулиращи заложната индустрия, имат своите корени в древните римски закони. Това не означава, че римските закони са копирани дословно. В Римската империя имаше строги правила за това какво можеш и какво не можеш да вземеш при заложния посредник, който да използваш като обезпечение срещу заем, които бяха записани в закона. Облекло, мебели и селскостопанско оборудване не бяха разрешени да се използват като обезпечение. Това правило не се прилага за съвременния заложен посредник и – наистина – античните мебели обикновено са често срещан избор за хората, които обещават предмет на заложния посредник.

Заложно посредничество и религия

В първите дни на заложно посредничество на евреите и християните беше забранено да отпускат заеми и да печелят от погасяване на лихви. При юдаизма начисляването на лихви по заеми е класифицирано като един от най -тежките грехове в старозаветната книга на Езекиил. Тората и Талмудът обаче насърчават заемането на пари и стоки на други евреи, стига да не се начисляват лихви. Лихвоносните заеми от евреи на хора, които не са евреи, обаче не бяха забранени. На християните също беше забранено да предоставят лихвоносни заеми и парични аванси до времето на протестантската реформация, въпреки че имаше много случаи, когато тази библейска забрана беше игнорирана. Всъщност на францисканската църква беше позволено да практикува лихварство, за да дава помощ на бедните.

Заложно посредничество през Средновековната ера

В първоначалния си вид „monts de piete“ е форма на основно заложно посредничество, създадено от римските папи за отпускане на пари на бедните и тези заеми няма да носят лихва и ще бъдат покрити от стойността на обещания, като облекло или оборудване. Очевидно първоначалните предприятия са стрували пари за работа и не са донесли никаква печалба, така че става все по -често да се начисляват лихви по заемите за покриване на разходите и оперативните разходи. От скромните си корени в Италия заложната къща, начисляваща лихва за заеми, започна да се разпространява в цяла Европа. До 1622 година са създадени заложни къщи в Гент, Амстердам и Брюксел и повечето големи европейски градове скоро следват тази тенденция.

Средновековна Италия

Развитието на кредитирането на обезпечения, каквито го познаваме днес, беше значително ускорено в Средновековна Италия, където търговците от региона на Ломбардия – много от тях свързани с богатото семейство Медичи – помогнаха за разпространението на тази практика в цяла Европа. На ломбардските търговци се приписва и създаването на символа за заложна къща от три златни топки – първоначално три златни монети – който е окачен извън магазините им. Днес тя се превърна в световно признатия знак на заложника.

По това време практиката е противоречива, но през 16 ^th Век, папа Лъв X обявява, че заложната къща е юридически призната професия в цялата католическа Европа и че всеки, който поставя под въпрос законността или морала на нея, може да бъде отлъчен. Това решение гарантира, че практиката на заложна къща се утвърди в тъканта на европейския финансов живот за години напред.

Лангобардите

Произходът на ломбардското банкиране също произлиза от първоначалните брокери на заложни къщи „monts de piete“ и започва в богатия регион на Ломбардия в Италия. Заложните посредници станаха известни като ломбарди в континентална Европа и Обединеното кралство и все още е възможно да се намерят ломбардски улици и ломбардски алеи в големите градове по света, което означава, че някога са били мястото за видни заложни къщи. Ломбардните кредитни практики са все още уместни днес и повечето големи банки ще дават заеми срещу търгуеми ценни книжа, като използват своите процедури за заем. Трите златни топки, които символизират заложни посредници, първоначално са били символ на ломбардските заложни банки и семейството на Медичи във Флоренция, но сега са станали синоним на заложни къщи по целия свят.

Средновековна Великобритания

Концепцията за кредитиране с обезпечение се появява във Великобритания по време на норманското нашествие през 1066 г., но популярността на тази практика нараства едва след пристигането на ломбардските търговци. Ломбардските търговци имаха известни клиенти през Средновековието, включително Едуард III и Хенри V, които и двамата заложиха кралски артефакти, за да финансират войните си с Франция. Ломбардските търговци се сблъскват с много подозрения както от управляващите класи, така и сред обикновените хора, но тяхната популярност нараства и нараства през това време до точката, в която те стават утвърдена част от финансовия сектор на Лондон. Всъщност търговците оставиха такова въздействие върху лондонското Сити, че на тяхна улица беше кръстена улица; Ломбард Стрийт.

В Обединеното кралство заложните къщи трябва да се лицензират от 1785 г. нататък. Лицензът на заложния посредник струва 10 паунда в района на Лондон и 5 паунда в провинциите, с допустим фиксиран лихвен процент от 0,5% месечно и максимален срок на заема от една година. Законодателството работи добре в продължение на 75 години, подлежащо на някои изменения в правилата и условията, но беше отменено от Закона за лиценза на заложника от 1872 г., който купи в много от законите, които и до днес уреждат заложната връзка.

Настоящ ден

В днешно време кредитите за обезпечение са широко приет метод, който хората използват, за да отключат паричната стойност на ценностите си, като изящно изкуство или часовници . В градовете в почти всяка страна в Европа и западния свят знакът на заложника се вижда на главната улица и означава място, където клиентите могат да получат кредити за обезпечение срещу ценностите си.

Ролята в историята на заложното посредничество за богатите и известните

В историята има много истории за заложна къща. Английският крал Едуард III редовно е използвал заложни къщи, за да финансира своето управление, прославяйки бижутата си през 1388 г., за да финансира войната срещу Франция. Говори се също, че испанската кралица Изабела заложи бижутата си, за да финансира Христофор Колумб в експедициите му в Новия свят. Чарлз I от Англия създава свое собствено ломбардско банково предприятие, за да финансира войната му срещу Оливър Кромуел, докато Кромуел разпуска всички заложни къщи, когато става лорд -протектор на Англия. Член 27 от Кралската харта, създаваща Банката на Англия през 1694 г., ясно описва банковата система, основана на принципите на заложника.

В нашата модерна епоха много заложни къщи са се превърнали в хранилища на историята диаманти , ценни антики , скъпоценни камъни , бижута и обзавеждане, които са се предавали през поколенията.

Откъде идва символът на заложника?

Възобновяването на заложната къща през последното десетилетие означава, че отличителните три златни топки – универсалният символ на заложника – отново са често срещана гледка по нашите улици. Символът, показан по -горе, е неразривно свързан с италианския регион Ломбардия, както и самата индустрия за заложни къщи.

Всъщност, докато заложната борса съществува под някаква форма повече от хиляда години, възходът на ломбардското банкиране през 15 -ти век ще изведе заложника до известност във всеки голям град в Европа. Такова беше тяхното влияние, че много европейски градове все още имат улица, кръстена на практиката – като например Lombard Street, разположена в лондонското Сити.

Защо символът е три златни сфери?

Ломбардските банкери в италианския регион Ломбардия и по -нататък бяха известни с това, че окачват разпознаваемия символ извън своите помещения, за да ги отбележат на потенциалните клиенти. Популярна теория е, че символът първоначално е бил три златни монети – пряка препратка към тяхната търговия – но по -късно е променен на сфери, за да се улесни виждането.

Влиянието на семейство Медичи

Друга теория за създаването на символа на заложните посредници се приписва на семейство Медичи. Влиянието на семейството не може да бъде подценено – някои твърдят, че те са били най -богатото семейство в Европа на върха си и са използвали това богатство, за да купуват политическо влияние. Семейство, спечелило богатството си от банкиране, редица заложни къщи във Флоренция допринесоха за тяхното богатство.

Някои твърдят, че символът е адаптация на гребена на Къща Медичи, който съдържа редица сфери. Трите най-ниски сфери, които можете да видите на гребена по-долу, са в същата формация като тези в съвременния символ на посредник.

Аргументът гласи, че влиянието на Медичи върху банкирането означава, че част от гребена им става синоним на финансовата индустрия като цяло, преди да се свърже единствено с посредничеството на заложни къщи. Това е убедителен аргумент, в края на краищата Камарата Медичи управляваше банката Медичи, която дълго време беше най -богатата и уважавана финансова институция в Европа.

Влияние на съвременността

Каквато и да е истината, широкомащабното финансово влияние на семейство Медичи означава, че символът, използван в средновековна и ренесансова Италия, остава и до днес. Със сигурност е така, че произходът на символа е дълбоко вкоренен във финансовата история на богатия италиански регион Ломбардия. Всъщност богатата история на региона продължава и до днес – той остава най -богатият и най -населен регион на Италия.

Историците са успели да проследят произхода на символа до средновековна Ломбардия, а семейство Медичи очевидно е изиграло голяма роля, но по -фините детайли са по -отворени за дискусия. Така че в общи линии журито излезе.

Модернизиране на символа

Както при цялата история, има различни теории за произхода на заложната търговия. Едно обаче е сигурно; индустрията в момента преживява възраждане и символът се развива заедно с него.

В заложните посредници на Ню Бонд Стрийт се насочихме към малко по -минималистичен подход към традиционния дизайн, като ясно рекламираме, че сме заложник по вкусен и дискретен начин. С развитието на индустрията се развива и символът. Разгледайте по -долу:

Обяснено кредитиране на обезпечение

Обезпечението е актив, който помага на дадено лице или предприятие да обезпечи заем срещу луксозни активи като антики, изискано вино, луксозни чанти Hermes, класически автомобили или редки книги. Когато се вземат назаем пари, се сключва споразумение (често с дребен шрифт), че заемодателят може да вземе нещо от лицето, което тегли заема, и да го продаде, за да си върне парите, ако е налице явен пропуск за погасяване, както е уговорено в договора. Обезпечението често увеличава шансовете на човек да получи по -голям заем, а също така подобрява шансовете за одобрение, ако получаването на заем се окаже трудно.

Залогът на обезпечение дава възможност на заемодателя да се чувства така, сякаш поема по -малко риск и следователно е вероятно да има по -добра лихва за заема. Прочетете, за да научите повече за кредитирането на обезпечения.

Как работи заемането на обезпечение?

Обезпечението често е изискване, когато заемодателят се нуждае от допълнителна гаранция, че няма да загуби всичките си пари, като отпусне заем. Ако актив е заложен като обезпечение, заемодателят получава правото да предприеме действия, ако клиентът не успее да се справи с договорените плащания по заема. Действието, което предприемат, е да конфискуват актива, заложен като обезпечение, да продадат този актив и да използват приходите от продажбата, за да изплатят изцяло заема.

Процесът обикновено протича, както следва:

1. Избор на обект за обезпечение
2. Оценка на активите, които да бъдат заложени като обезпечение
3. Предложението за заем се прави въз основа на оценката
4. Приемане на заем, при което се съставя договор с всички условия и обезпечението се поема от кредитора.
5. Период на заема, в който изразходвате парите както искате и спазвайте графика за погасяване, уговорен в договора.
6. Краен период на заема, при който вашият обезпечен актив ще бъде върнат, ако сте изплатили дълга изцяло. Може да искате да преговаряте за удължаване на заема, ако е необходимо.

Заемът с обезпечение е в контраст с необезпечен заем, при който единствените правомощия, които кредиторът ще има, ако не успеете да погасите, са срещу вашия кредитен рейтинг и/или предявяват съдебни искове срещу вас.

На първо място, кредиторите винаги ще предпочитат да възстановят инвестициите си, когато одобряват заем. Никога не е желанието им да принудят съдебни производства до прага ви, затова те често ще се опитват да включат обезпечение като мярка за сигурност в случай, че нещата се влошат. В идеалния случай те също предпочитат да не се налага да излизат по пътя на изземване на обезпечението ви – техните основни бизнес механизми не включват собствеността, отдаването под наем и продажбата на имущество – но често това се оказва най -простият и удобен актив за защита тяхната инвестиция.

Какво може да се използва като обезпечение?

Всеки актив, който вашият кредитор избере да приеме като обезпечение и който е разрешен от закона, може да бъде заложен. Като общо правило, кредиторите винаги ще предпочитат да приемат активи, които са лесни за оценка и да се превърнат в пари, ако обстоятелствата го изискват. В този ред на мисли парите в спестовна сметка са много привлекателни като обезпечение, тъй като стойността им е окончателна и е много лесно да се съберат. Някои други често срещани форми на обезпечение включват следното:

– Имоти (включително собствен капитал в жилище)
– Автомобили
– Парични сметки (обикновено пенсионните сметки не са включени в това, но има изключения)
– Инвестиции
– Хардуер и машини
– Ценности, колекционерски предмети и антики
– Застрахователни полици
– Бъдещи плащания от клиенти, известни още като вземания

Дори в случай на обезпечаване на бизнес заем, физическо лице може да даде в залог своите лични активи (като например семейно жилище) като част от лична гаранция от своя заемодател.

Оценка на вашите активи

Като цяло заемодателят ще ви предложи заем, който е по -малък от стойността на актива, който сте заложили. Някои активи може да имат големи отстъпки към тяхната стойност. Това има за цел да подобри шансовете им да си върнат всичките пари, в случай че активът, обещан като обезпечение, спадне в стойността.

Когато договарят заявление за заем, кредиторите обикновено цитират приемливо съотношение заем към стойност (LTV). Това би означавало, че ако заемате срещу стойността на къщата си например, кредиторите могат да посочат LTV до 80 процента. Това би означавало, че ако имотът ви е на стойност 100 000 британски лири, ще можете да заемете до 80 000 британски лири.

Ако стойността на заложените от вас активи намалее, може да се наложи да заложите допълнителни активи, за да поддържате кредита с обезпечение. По същия начин оставате изцяло задължени за остатъка от заема, дори ако кредиторът запорира активите ви и ги продаде за сума, по-малка от дължимата. Кредиторът може да събере всички неизпълнени недостатъци, като предприеме съдебни действия, ако е необходимо.

Видове кредит за обезпечение

Кредитите за обезпечение могат да идват от различни места. Те се използват за бизнес кредити поне толкова често, колкото за лични заеми. Много нови фирми, които нямат доказан финансов опит, са длъжни да заложат обезпечение, което може да включва лични активи на собствениците на бизнеса.

Понякога може да заложите нещо, което купувате със заем, като обезпечение. Понякога това се случва в случаите на животозастраховане, финансирано с премия; заемодателят и застрахователят често си сътрудничат, за да предоставят полица и заем едновременно.

Жилище, закупено с финанси, работи по подобен начин – имотът обезпечава заема, а заемодателят може да изземе имота, ако погасителният план се провали. Има и някои кредити за обезпечение, предназначени за хора, чийто кредитен рейтинг е лош. Тези заеми често са скъпи за осигуряване и трябва да бъдат мярка в краен случай. Те идват в много форми и могат да получат тежки последици, ако не успеете да погасите.

Заложните посредници на New Bond Street се намират в центъра на Mayfair и предоставят поверителни заложни залози и кредити за обезпечение на различни колекционерски предмети. Ние помагаме да предоставяме финансови решения на нашата изключителна клиентела и имаме богат опит в предоставянето на заеми срещу редица изискани лични активи, като изобразително изкуство, скъпоценни бижута и изискани вина.

This post is also available in: English (Английски) Français (Френски) Deutsch (Немски) Italiano (Италиански) Português (Португалски (Португалия)) Español (Испански) 简体中文 (Китайски (опростен)) 繁體中文 (Китайски (традиционен)) hrvatski (Хърватски) Čeština (Чешки) Dansk (Датски) Nederlands (Холандски) हिन्दी (Хинди) Magyar (Унгарски) Latviešu (Латвийски) polski (Полски) Português (Португалски (Бразилия)) Română (Румънски) Русский (Руски) Slovenčina (Словашки) Slovenščina (Словенски) Svenska (Шведски) Türkçe (Турски) Українська (Украински) Albanian (Албански) Հայերեն (Арменски) Eesti (Естонски) Suomi (Фински) Ελληνικά (Гръцки) Íslenska (Исландски) Indonesia (Индонезийски) 日本語 (Японски) 한국어 (Корейски) Lietuvių (Литовски) Norsk bokmål (Норвежки книжовен) српски (Сръбски) Tamil (Тамилски)